Bezúročná půjčka neznamená totéž, co první půjčka zdarma!

První půjčka zdarma je opravdu zdarma

Pokud někdo nabízí produkt s názvem „první půjčka zdarma“, musí jej opravdu poskytnout zcela zdarma, bez zaplacení jediné koruny navíc. Název produktu je natolik přesně definovaný, že v něm nelze kličkovat a hledat cestu, jak z klienta vytáhnout nějaké peníze navíc. A ani to není účelem této půjčky.

První půjčka zdarma totiž slouží jako marketingové lákadlo na potenciální nové klienty. Když totiž klient udělá dobrou zkušenost s nebankovní společností, tedy s její první půjčkou zdarma, neváhá potom tolik při rozhodování se o další půjčce od stejného poskytovatele. I přes to, že ona další půjčka již bude zpoplatněna.

Důležité pro klienta a jeho pocit je totiž ono zjištění, že tahle nebankovka je opravdu spolehlivá a opravdu dodrží podmínky stanovené ve smlouvě – i když pro ni byly na první pohled nevýhodné. První půjčka zdarma funguje i jako konkurence ke kreditním kartám, jež je pro některé klienty nesnadné u klasických bank získat.  

Bezúročně? Fajn. Jenže úroky nejsou jedinou platbou za půjčku…

A v tom je právě zakopaný pes. Celková cena půjčky se vyjadřuje pomocí RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů. Proto „bezúročná“ půjčka není nutně to stejné, co „zdarma“ půjčka. Jejich ceny se mohou lišit i o tisíce korun, které si společnost naúčtuje jako poplatky za vyřízení nebo za čerpání půjčky, za vedení úvěrového účtu apod.

Ani RPSN však není samospasné. Sice do jeho výpočtu patří jak úroky, tak také všechny ostatní poplatky s půjčkou spojené, avšak pozor, dokonce ani v RPSN nemusí být zahrnuto vše. Jsou výjimky, které se do RPSN počítat nemusejí.

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) uvádí v § 133, že do RPSN není nutné počítat náklady na doplňkové služby k půjčce (např. na zřízení nebo vedení účtu zaznamenávajícího platební transakce a čerpání), pokud jsou tyto náklady „samostatně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru“. To se sice týká spíše vyšších úvěrů, ale je dobré o tom vědět.

Podle čeho se tedy řídit?

Nabídka nebankovní společnosti musí být podle požadavků zákona o spotřebitelském úvěru jasně podaná. Základním ukazatelem, kterým se při zjišťování cen nabízených půjček řídit, je stále ono RPSN. Ale je nutné k němu přidat ještě další údaje.

Dost prozradí reprezentativní příklad, který bývá uveden jak na stránkách poskytovatele, tak také v online srovnávačích. Velmi pomůže i kalkulačka úvěru, kterou již mají snad všichni poskytovatelé nebankovních půjček integrovanou do svých webů.

Celková částka splatná spotřebitelem je „tutovka“

Co je stoprocentní jistota v ceně půjčky? Nese název „celková částka splatná spotřebitelem“. Ta vždy musí být uvedena v konkrétním návrhu konkrétní smlouvy o spotřebitelské půjčce (minimálně ve splátkovém kalendáři).

Takže pokud si nejste jistí, zda bude půjčka opravdu zdarma, kontaktujte poskytovatele a nechte si vypracovat návrh půjčky i se splátkovým kalendářem. To je onen rozhodovací moment, kdy se ukáže, zda jde opravdu o půjčku zdarma, nebo pouze o půjčku osvobozenou od úroků, ovšem zatíženou různými poplatky.

Zdarma půjčku nabídnou i banky

Až se budete poohlížet po prvních půjčkách zdarma, nezapomeňte, že výhodné akce umějí nabídnout i banky. Mnohé z nich nabízejí například zdarma půjčku svým klientům, vypočtenou podle obratu na jejich běžných a spořicích účtech.