Nemáte na splátku půjčky? 5 nezbytných kroků, abyste situaci zvládli

5 nezbytných kroků ke zvládnutí počínajících problémů se splácením

Začněme slíbenými kroky, které je potřeba udělat, jakmile si uvědomíte, že to tento měsíc se splátkou půjčky nevyjde. Buď vám na ni nezbyde vůbec, nebo nebudete schopni dát dohromady celou výši splátky. Ne vždy budete muset projít všemi pěti kroky, někdy si vystačíte třeba jen s tím prvním…

1. Projděte všechny své rezervy, pokladničky, nepoužívané účty nebo i investice

První krok vás jistě také napadl, když jste si říkali: “Co dělat, když nemám na splátku půjčky”. Porozhlédnout se, jestli někde není zastrčené prasátko s úsporami, jestli na ostatních bankovních účtech neleží ještě nějaká hotovost. Třeba jste přecházeli mezi bankami, možná máte dva spořicí účty - a na ten starší jste pozapomněli. Možná máte nějaké peníze odložené ve fondech - a teď se budou opravdu hodit. Zkrátka, jako první krok udělejte pořádnou inventuru všech vašich financí - investic a úspor.

2. Ihned se zbavte všech výdajů, které nejsou životně nutné, nebo si vyhledejte jejich levnější verze

Možná jste si doposud mohli platit online videotéky, mít vyšší tarif na internet doma i na mobilu, platit si televizní kanály, streamovací služby, pravidelně hradit různé služby, které rozhodně nejsou životně nutné. Chodit na kávu či na pivo několikrát v týdnu, odesílat pravidelné příspěvky na charitu, platit si hodně vysoké penzijko, prostě mít i jiné výdaje než jen ty, co jsou k životu nezbytně nutné. 

Pokud je současný nedostatek peněz na splátku úvěru jen momentální záležitostí, tak všechny tyto platby na jeden měsíc zastavte nebo je snižte - měsíc bez takových služeb vydržíte. Jestliže však máte založeno na trvalejší problém, zrevidujte všechny výdaje. A okamžitě zrušte ty, nadstandardní. Ty, co přesahují míru nutnosti pro běžné přežití.  Všechno navíc zkrátka vypovězte nebo přejděte na levnější varianty. Tím si vytvoříte alespoň základní finanční polštář pro budoucí měsíce.

3. Svěřte se svému okolí (rodina, přátelé, kolegové) a požádejte jej o pomoc

Rodinu a blízké máme od toho, abychom spolu nejen trávili příjemné chvíle, ale i abychom si dokázali vzájemně pomoci. Patříte-li k těm šťastným, kdo se má na koho obrátit, určitě to udělejte. Samozřejmě až po té, co jste prošli prvními dvěma kroky - a nestačilo to.

První tři kroky nevyšly??

V případě, že se ve vašem okolí nenajde vhodná výpomoc, nebo jestli tušíte, že se budete s problémem se splácením potýkat i v dalších měsících (třeba z důvodu nečekaného navýšení záloh na energie, které není kompenzováno zvýšením vašich příjmů), udělejte ještě následující dva kroky. A nikdy s nimi neváhejte - musíte to totiž stihnout alespoň několik dní před datem splatnosti následující splátky vaší půjčky:

4. Sdělte poskytovateli půjčky, že současná výše splátky pro vás není únosná

Seriózní poskytovatelé mají zájem na tom, aby klienti spláceli co nejlépe. I proto jsou ochotni jednat o změně splátkového kalendáře - ve vaší situaci půjde o snížení splátek, a tím i prodloužení doby splatnosti úvěru. Je to pro banku i nebankovní společnost většinou výhodnější než prodej nespláceného dluhu inkasní agentuře či vyřizování exekuce u soudu.

Svého poskytovatele tedy oslovte s tím, že máte problém uhradit příští splátku. Jen pozor, nečekejte příliš dlouho. Jakmile se jednou dostanete do prodlení, ochota pomoci vám bude na straně poskytovatele už mnohem menší. Proto vždy komunikujte včas - nejpozději cirka týden před termínem další splátky. Za každý den, s nímž budete v prodlení i jen s částí s plátky, si poskytovatel smí napočítat úrok z prodlení a další sankce.

Změna splátkového kalendáře bude pravděpodobně něco stát. Jednak zaplatíte víc za celou půjčku, protože se prodlouží doba jejího splácení, jednak si poskytovatel může naúčtovat poplatek za to, že vám splátkový kalendář musí přenastavit a že mu od vás budou peníze chodit v pomalejším tempu (už s nimi mohl počítat pro další klienty). Stále však budete ve výhodnější situaci, než kdybyste se na vše vykašlali a čekali, že si poskytovatel třeba nevšimne, že mu přišlo méně, nebo že jste neposlali vůbec nic…

5. Dohodněte si změnu splátkového kalendáře - a ověřte si, že proběhla

Udělejte si zhruba výpočet, jak vysokou splátku budete v dalších měsících schopni splácet. A tu poskytovateli navrhněte. On pak zhodnotí, zda je na takovou změnu ochoten přistoupit. Pokud ne, můžete půjčku refinancovat k jiné finanční instituci, s níž bude možné se na pomalejším tempu splácení dohodnout. Konkurence na trhu s půjčkami je obrovská - a většinou lze najít někoho, kdo bude ochoten nabídnout lepší podmínky.

Jen zase pozor na načasování. Pokud se už dostanete do prodlení, na refinancování vám nikdo nepřistoupí, nebo jen s mnohem vyššími úroky. Proto tuhle situaci vždycky řešte včas. U původního poskytovatele si také ověřte (nejlépe ve smlouvě), jaké poplatky si účtuje za předčasnou splátku úvěru.

Základní zásada zní: jednat co nejdříve

Sice to tu bylo zmíněno již několikrát, ale opakování rozhodně neuškodí. Největším nepřítelem dlužníka je vždycky čas. Proto pokud se dostaví problémy se splácením, je nutné okamžitě je řešit, aby nedošlo k prodlení se splátkou. Problémy dlužníka v prodlení se totiž řeší o dost hůř než problémy dlužníka, který doposud splácel řádně.

Co ale dělat, když jste věřiteli nestihli oznámit problém se splácením včas?

Jenže co dělat, když vám právě čas na řešení už utekl? I tak je nutné začít co nejdříve komunikovat. Neprodlužovat tenhle stav a nemyslet si, že se to nějak samo spraví. Nespraví. Bez vašeho aktivního přičinění to zkrátka nepůjde. Věřitelé mají připraveny různé scénáře a možnosti, jak finanční potíže svých klientů mírnit. Kontaktujte je a přesvědčte se o tom sami.

Za jak dlouho mohou přijít vymahači nebo exekutoři?

Když se jednání s poskytovatelem nepodaří, nebo jednání ani nepodstoupíte, protože se ho buď obáváte, nebo se sami sebe zvědavě ptáte: “Co se stane, když nezaplatím půjčku”, potom vězte, že budou následovat kroky předem dohodnuté ve smlouvě o půjčce či v obchodních podmínkách. 

Pohledávku za vámi (pohledávka = dlužné peníze) může věřitel za určitý čas prodat vymahačům (inkasní agentuře), případně požádat soud o uvalení exekuce na váš majetek. Než ale přistoupí k jednomu či k druhému kroku, bude vámi neuhrazené splátky nejprve vymáhat sám. Za poplatek. Nejčastěji písemně, v možnostech je i komunikace telefonická, SMS zprávy apod.

A za jak dlouho mohou k vám domů přijít vymahači nebo exekutoři? U každého poskytovatele tomu bude trochu jinak. Nejdříve se ale dostaví za měsíc od neuhrazení částky, ke kterému vás poskytovatel písemně vyzval. Nejdéle se o vymáhání pokoušejí banky, ty se na exekutory obracejí po šesti a více měsících.

Nedaří se vám s tím hnout? Obraťte se na odborníky v poradně při finanční tísni

Jestliže se vaše situace nevyvíjí dobrým směrem a komunikace s věřitelem je obtížná, zbývá ještě další možnost, a tou je bezplatná poradna při finanční tísni. Provozují ji buď soukromé neziskové organizace, nebo přímo úřad města či obce. V poradně pracují odborníci na tuto oblast a pomohou vám najít schůdné řešení. Služba je zdarma. Jestliže narazíte na placenou variantu této služby, rozhodně ji nepodstupujte.

zdroj: portály FinančníVzdělávání.cz / Člověk v tísni.cz / DluhováPoradna.cz