Co pro vás znamená Kodex mobility klientů?

Kodex nebo Standard?

Někde najdete ujednání o mobilitě klientů coby Kodex mobility klientů, jinde však jako Standard mobility klientů. Co je správně? V podstatě obojí, ale oficiální název je Standard mobility klientů. Jeho vydavatelem u nás je Česká bankovní asociace (ČBA).

Ta pro oblast bankovnictví vydává kodexy i standardy, přičemž kodex je dokumentem automaticky závazným pro všechny banky (členy ČBA), kdežto standard je pouze doporučujícím dokumentem, ale jakmile jej banka podepíše, stává se pro ni závazným pravidlem chování, tedy v praxi přejde do úrovně kodexu.

Kdo vymyslel mobilitu klientů?

Mobilita klientů samozřejmě není nápadem českých bank. Český bankovní trh není natolik na výši, aby české banky chtěly přicházet s nápady užitečnými pro klienta. Mobilitu klientů zadala zpracovat Evropská Komise, výzvu vydala již v roce 2008 a principy mobility byly vytvořeny v roce 2009. U nás se staly závaznými až v roce 2017 – to jen pro představu, abychom viděli, jak velké zpoždění ve službách výhodných pro klienty si umějí banky na českém trhu zařídit.

Samotný Kodex mobility klientů vychází z principů EBIC (European Banking Industry Commitee), definovány byly zahraničními bankami, spořitelnami a dalšími poskytovateli platebních služeb. V České republice byl základ pro Standard mobility klientů zapracován do zákona o platebním styku s účinností od března 2017, v novém zákoně o platebním styku č. 370/2017 Sb. s účinností od 13. 1. 2018 byl naštěstí také zachován, věnujeme se mu Část pátá, Hlava II, § 203 – 208.

Co znamená Kodex mobility klientů pro nás klienty?

Mobilita klientů je v podstatě pohyb klientů mezi bankami, kdy klienti u první banky účet ruší a u druhé jej zakládají. Kodex mobility klientů zaručuje běžným lidem, ale i podnikatelům bezproblémový přechod od jedné banky k druhé, kdy se na nový účet automaticky přenese i kompletní nastavení internetového bankovnictví.

V podstatě jde o to, že klient nemusí udělat nic jiného, než podat žádost o založení účtu u nově vybrané banky. Jakmile podepíše souhlas s přenosem svého účtu, jsou už všechny ostatní kroky na straně bank.

Jen pozor, nečekejte, že v nové bance dostanete stejné číslo účtu, které jste měli u banky původní. Tady nejsme u mobilních operátorů, ale na bankovním trhu. I ve Standardu mobility klientů je doslova uvedeno, že: „Změna platebního účtu neznamená převeden stejného čísla účtu od dosavadního poskytovatele k novému poskytovateli.“

Co musejí udělat nová a stará banka, když zažádáte o převedení účtu?

Nová banka nejenže založí klientovi nový účet, ale také mu na něm nastaví vše, co měl nastaveno u účtu původního, tedy všechny souhlasy k inkasu, trvalé příkazy apod. Klient sám o sobě se o nic starat nemusí, rozhodně se vyhne nutnosti si v novém online bankovnictví nebo na pobočce všechno nastavovat znovu.

Nová banka dokonce zruší původní účet klienta u banky staré. Pokud si klient zrušení starého účtu výslovně nepřeje, může tuto akci v žádosti zakázat. Nová banka ručí za správné zrušení starého účtu, aby například nebyly klientovi účtovány poplatky za vedení nezrušeného původního účtu a následné penále za neplacení.

A co je v tomto procesu povinností staré banky? Samozřejmě být nápomocna v převodu nastavení klientova účtu, nové bance musí poskytnout všechny informace potřebné k převedení účtu. Stará banky někdy může odcházejícímu klientovi nabídnout individuální výhodnější podmínky na původním účtu. Vyplatí se je řádně prozkoumat, individuální nabídky bank umějí být dost výhodné.

Kdy Kodex mobility klientů neplatí?

Kodex mobility klientů platí pro všechny klienty bank, kteří u původní banky nemají žádné nesplacené závazky, tedy úvěry. Jakmile své původní bance něco dlužíte, mohou nastat nepříjemnosti s bezstarostným přechodem k bance nové.

Menší spotřebitelské půjčky se dají převést poměrně snadno, nová banky tu původní půjčku splatí a s klientem uzavře smlouvu o novém úvěru, v podstatě se provede běžné refinancování. Jenže co se týká větších, zejména hypotečních úvěrů, tam je zákonná fixace, takže okamžité převedené možné není. Proto pokud chcete přecházet i s hypotékou nebo jinou půjčkou, nejdříve se informujte, zda to vůbec půjde, případně kdy.

Jak je to s osobními údaji?

Obě banky, jak nová, tak původní, musejí s osobními údaji zacházet profesionálně, přesně podle platných právních norem. Vy ale musíte vědět, že původní banka musí uchovávat vaše osobní data ještě alespoň deset let poté, co jste u ní zrušili účet. Tuto povinnost jí dává zákon o opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti.

Pokud má vaše původní banka vaše svolení k tomu, aby vás kontaktovala za účelem nabídky obchodu a služeb, může se ještě po dalších deset let stávat, že vám budou z původní banky volat a lákat vás zpět. Abyste se tomuto stavu vyhnuli, je nutné poslat do původní banky doporučený dopis, ve kterém doslovně napíšete, že si „nepřejete být kontaktováni za účelem nabídky obchodu a služeb“.

Nejčastější důvody přechodu k nové bance

Říkáte si, co vede lidi k přecházení mezi bankami, když velká část účtů je již vedena bez poplatků? Zlevnění bankovních služeb přechodem k bance bezpoplatkové bylo a stále ještě je nejčastějším důvodem ke změně banky, ale vyvstávají důvody daleko rafinovanější.

Některé banky jdou totiž s dobou mnohem svižněji, a tak nabídnou otevřené bankovnictví, okamžité platby, bankovní identitu nebo třeba párování faktur a plateb za ně přímo s účtem, takže podnikatel má přehled o zaplacených fakturách, aniž by je musel hledat v historii plateb v online bankovnictví. Někde nabídnou vklady v hotovosti zdarma, jinde bezkontaktní bankomaty nebo SEPA platby zcela bez poplatků. I toto jsou důvody, proč lidé přecházejí k jiným bankám, chybějí jim prostě sofistikovanější služby.