9 tipů, jak se dostat z dluhové pasti

Dluhová past a její definice

Jde o situaci, kdy se člověk nemůže vymanit z příliš velkého zadlužení. Postupné zadlužování, třeba i po tisícikorunách, může vést až k neschopnosti splácet jednotlivé půjčky, neboť už je jich mnoho - a celková měsíční splátka všech vzatých úvěrů převyšuje finanční možnosti dlužníka. 

Do toho přibývají i sankce z prodlení a poplatky spojené s vymáháním, které situaci ještě zhoršují. Na dlužníka jsou posléze valeny exekuce - a jedinou cestou ven se může stát až osobní bankrot, pod jehož ochranou splácí dlužník pomaleji, postupně a jen část celkové dlužné sumy (jejíž většinu pak stejně už tvoří poplatky sankční povahy).

Už jste v dluhové pasti a vrší se jedno vymáhání za druhým? Nezvládáte splácet své závazky?

Jestliže už jste v situaci, kdy jste se do dluhové spirály dostali, je nejlepším krokem návštěva odborné poradny, která je zdarma a pomůže vám s řešením vaší patové situace. Zde pracující odborníci zváží, zda bude stačit „jen“ restrukturalizace vašeho rodinného rozpočtu, nebo se přikročí k radikálnějším krokům, jako je konsolidace půjček (pokud to ještě jde), anebo rovnou k podání návrhu k soudu na povolení oddlužení (osobní bankrot).

Pokud jste si se situací doposud nevěděli rady, je velmi pravděpodobné, že bez zásahu odborné pomoci se bude vše stále jen zhoršovat. Běžné tipy k šetření sice mohou pomoci, ale poplatky spojené s exekucemi jsou často tak vysoké, že se na ně šetří jen opravdu stěží. Proto doporučujeme obrátit se na odbornou poradnu a nechat si sestavit konkrétní plán, jak z dluhové pasti ven.

Je vůbec možné se z navršených dluhů dostat?

Vězte, že možné to je, ale musí se na to jít s konkrétní pomocí. S plánem, který bude ušitý na míru každému jedinci nebo domácnosti. Svět financí je komplikovaný - a někteří poskytovatelé půjček i exekutoři si umějí najít i tu nejmenší skulinku - a skrze ni se u vás dost pevně zaháčkují formou pohledávky (vašeho dluhu). V poradnách při finanční tísni ale pracují lidé, kteří rozmotají snad každou spirálu dluhů.

Nechat si udělat odbornou analýzu vaší situace a nechat si poradit v bezplatné Poradně při finanční tísni rozhodně není ostudou a ani žádnou formou přiznání vašeho selhání. Chybu může udělat každý, to je zcela běžná věc. Záleží vždycky jen na tom, jak se s chybou popereme - třeba i díky odborné pomoci. Důležité také je neopakovat později ty stejné chyby!

Teprve začínáte pociťovat problémy se splácením?

Jestliže se sice ještě nenacházíte v dluhové pasti, ale už vnímáte, že se k ní přibližujete mílovými kroky, máme tu pro vás 9 tipů, jak se situaci postavit. A začít ji aktivně řešit. Pokud vše vezmete za správný konec, dá se zkrotit i tak moc splašený kůň, jakým je dnes tak extrémní nárůst výdajů za energie, či předražená půjčka. Pojďme si projít jednotlivé kroky a doporučení, která by vás měla dokázat odklonit od dluhové spirály. 

1. Omezte zbytečné výdaje

Ano, tohle jistě napadne každého. Jenže které výdaje omezit, na čem, když už teď kupujete jen to základní? Nepřeskakujte tento krok, místo toho si udělejte detailní analýzu vašich výdajů. Pomůže vám také nastavit si vlastní maximální stupeň zadluženosti, tedy hranici, kolik si můžete na dluhy dovolit. Buďte opravdu detailní. Vytáhněte si výpisy z účtu za poslední měsíc nebo dva, projděte lístky od pokladny, co máte v peněžence a zpytujte svědomí, kde všude jste minulý měsíc utráceli.  

Které hříchy zbytečného utrácení většina lidí nevnímá? Typicky jsou to zbytečné výdaje za alkohol, cigarety/tabák, zbytečně vysoké mobilní tarify, časté zastávky na kávu nebo pivo, předplácené streamovací služby a videotéky, sázky a loterie, nevýhodný energetický tarif, nevyužití možnosti podělit se o náklady na dojíždění s lidmi z okolí - a takto bychom mohli pokračovat ještě hodně dlouho.

2. Refinancujte nebo konsolidujte nevýhodné půjčky

Speciální kategorií zbytečných výdajů jsou drahé půjčky, se zbytečně vysokými splátkami -a tak se jim věnujeme hned jako druhým v pořadí. Jak totiž vyplývá z průzkumů finanční gramotnosti za poslední roky, český spotřebitel má stále problém rozpoznat reálnou cenu půjčky - stále se orientuje více podle úrokové sazby, než podle celkového RPSN. 

Projděte si co nejdříve online srovnání půjček - a podle RPSN hned uvidíte, zda byste si tu vaši nemohli o něco zlevnit. Jakmile najdete ve srovnávači úvěr s výrazně nižším RPSN, vyplatí se zajímat se o něj - a pokud to podmínky, refinancovat na půjčku levnější, s nižšími měsíčními splátkami. Máte-li půjček víc, konsolidujte je do jedné nejlevnější. Připravili jsme pro vás článek o všem, co souvisí s refinancováním půjčky a na co je nutné si dávat pozor.

3. Omezte spořicí produkty (platí jen v čase největší finanční nouze)

Jestliže si pravidelně přispíváte na penzijní spoření, posíláte pravidelné částky na spořicí účet, na stavební spoření anebo i nějaké investice, na nějakou dobu to zastavte. Nebojte se, v těchto produktech nehrozí žádné sankce za to, že neplatíte pravidelně (přijít můžete jen o příspěvek od státu, resp. jeho část). Samotné spořicí produkty a ani investice nerušte, peníze se v nich mohou i nadále úročit. 

Jestliže hrozí, že nebudete mít na splátku některé z vašich půjček, vždycky je výhodnější přijít o nějaký ten státní příspěvek, než se dostat do prodlení se splátkou!

4. Máte hypotéku? Požádejte o snížení splátek a prodloužení trvání hypotéky

Pokud se na zúžení vašeho rozpočtu, který vám zbývá po zaplacení povinných plateb, podílí také hypotéka, popřemýšlejte o snížení splátek. Banka vám většinou vyhoví, pokud jste doposud spláceli řádně. Hypotéku rozloží do delšího období, sníží pravidelnou splátku (ale bohužel někdy i navýší úroky).

Jestliže máte hypotéku a ještě i spotřebitelský úvěr, možná se vyplatí jejich konsolidace. Vše je nutné důkladně promyslet, propočítat (resp. nechat si propočítat) a zvážit. S konzultací se nespoléhejte jen na jedinou banku. Oslovte jich více, stačí telefonicky. Čas tomu věnovaný se vám vrátí v podobě nové nižší pravidelné splátky, která navíc bude jen jediná v měsíci.

5. S kreditní kartou vždycky opatrně!

Kreditní karta dokáže být skvělým nástrojem k úsporám a k získávání bonusů za nákupy u partnerských prodejen. I stovky korun měsíčně můžete na kartu dostat. Ovšem za podmínky, že NIKDY nepromeškáte splatnost částky, kterou jste z karty zaplatili za celé bezúročné období. Pozor, bezúročné období se nepočítá ode dne provedení platby, ale vždycky od předem daného dne v měsíci. Navíc - kdo se opozdí se splátkou, tomu banka bezúročné období většinou zruší.

6. Důsledně se vyhýbejte kontokorentům a dalším drahým půjčkám

Kontokorent (povolené přečerpání) je extrémně drahou půjčkou od banky. Dnes se s ním setkáváme i u nebankovních společností, které jej nazývají flexibilní půjčkou nebo revolvingem. Paradoxně vychází revolvingový úvěr od nebankovních společností většinou levněji než kontokorent od banky. Ale v obou případech se jedná o dost drahé peníze. Jestliže už kontokorent máte, pokuste se o jeho refinancování na běžnou krátkodobou půjčku!

7. Zaměřte se na domácí kuchyni, kosmetiku i drogerii

Ohromné, a přitom docela utajené úspory najdete v domácnosti. Stačí přesunout pozornost na domácí produkty, které si budete připravovat ze základních potravin a materiálů. V čem je úspora? Hlavně v tom, že základní potraviny i materiály jsou mnohem levnější než ty zpracované. 

U hotové pomazánky totiž musíte v roli konzumenta zaplatit mnohem víc lidské práce než u tvarohu, majonézy a dalších surovin, z nichž si pomazánku doma snadno a rychle vyrobíte. V domácích podmínkách se dá snadno připravit i něco z kosmetiky (péče o tělo) nebo drogerie (péče o domácnost).

8. Hlídejte si slevy - a nákupy i vaření plánujte podle cenových akcí, sezónní potraviny kupujte v sezoně a do zásoby

Mnohokrát zatracované slevové letáky se znova dostávají k téměř hlavnímu slovu. To samozřejmě neznamená, že se máte soustředit jen na nákupy u velkých supermarketů. Možná jste si také všimli, že i menší prodejny se daly na cestu zajímavých slev a cenových akcí, aby si své klienty udržely. V letácích se snadno zorientujete online, například na stránkách Kimbino.cz. Rozhodně netřeba listovat v kilogramech papíru - stačí nahlédnout do mobilu.

Kapitolou samou pro sebe jsou sezónní produkty, typicky ovoce, zelenina, ale i některé masové a další výrobky, spojené s jistým obdobím v roce. V sezoně jsem vždycky levnější a většinou i kvalitnější, protože je právě jejich čas a při jejich přípravě nebo produkci vládne v sezoně větší konkurence. Pokud jen trochu můžete, nakupujte v sezoně do zásoby - a mrazte, zavařujte, sušte. Až budou na vrcholu své ceny, vy stále budete mít doma zásoby pořízené zalevno.

9. Pokud na splátku přece jen nezůstane, jednejte o tom s poskytovatelem či dodavatelem ještě před datem splatnosti!

Pokud i přes všechna opatření nezůstane na splátku, a hrozí spuštění dluhové spirály, vždycky včas jednejte s věřitelem (s tím, komu máte platit). Co je včas? Vždy alespoň pár dní před datem splatnosti. Detaily jsme pro vás připravili v článku Nemáte na splátku půjčky? 5 nezbytných kroků, abyste situaci zvládli - zejména od čtvrtého bodu dále.