Jak zjistit, jestli dostanu půjčku. Praktický průvodce pro žadatele

Co rozhoduje o tom, jestli získáte půjčku?

Každý poskytovatel úvěru si vás před schválením půjčky důkladně prověří. Tento proces zahrnuje několik kroků a faktorů, které rozhodnou o tom, zda půjčku získáte, či nikoli.

Bonita

V prvé řadě si poskytovatel úvěru prověří vaši bonitu. To znamená, že důkladně zhodnotí vaši schopnost splácet půjčku. Tuto povinnost jim přikazuje Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.), který uvádí, že poskytovatelé úvěrů musí předem posoudit, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet na základě jeho příjmů, výdajů a dalších osobních poměrů. 

Při posouzení vaší bonity bude poskytovatel půjčky zohledňovat několik klíčových faktorů:

• Příjem: Stabilita a výše vašich příjmů jsou zásadní. Banky i nebankovní poskytovatelé chtějí vidět, že máte pravidelný a dostatečný příjem na pokrytí splátek.
• Zaměstnání: Posuzuje se délka trvání pracovního poměru a typ zaměstnání. Stabilní zaměstnání u solidního zaměstnavatele je velkým plusem.
• Dluhová zátěž: Zohledňuje se, kolik dlužíte jiným věřitelům a jaké jsou vaše současné finanční závazky.
• Platební historie: Poskytovatelé se podívají na vaši dosavadní zkušenost se splácením půjček. Jak jste v minulosti spláceli své závazky, bude mít vliv na to, jak vás budou hodnotit.

Registry dlužníků

Bez ohledu na to, zda máte za sebou bohatou úvěrovou historii, nebo jste v tomto světě úplnými nováčky, si budoucí věřitel ověří informace o vás v úvěrových registrech. Poskytovatelé půjček se obvykle dívají do hlavních registrů, aby zjistili, zda máte nějaké nesplacené závazky:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI): Tento registr uchovává informace o vašich úvěrech a dalších závazcích u bank. Pokud jste někdy měli půjčku, hypotéku nebo kreditní kartu u banky, tyto údaje zde budou zaznamenány.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI): Obsahuje informace o úvěrech, které jste si vzali u nebankovních poskytovatelů, leasingových společností a dalších finančních institucí mimo bankovní sektor.
• SOLUS: Registr, který zahrnuje informace o různých typech závazků, nejen u úvěrových institucí, ale také například u telekomunikačních operátorů nebo dodavatelů energií. SOLUS je široce využívaný nejen bankami a nebankovními společnostmi, ale i dalšími subjekty pro zjištění, zda máte nějaké problémy se splácením závazků.

Tyto registry společně poskytují ucelený obraz o vaší finanční situaci a historii. Na základě informací z těchto registrů se poskytovatelé rozhodují, zda vám půjčku schválí, a za jakých podmínek.

Jak bankovní a nebankovní poskytovatelé hodnotí bonitu?

Bankovní a nebankovní poskytovatelé přistupují k hodnocení bonity klienta rozdílně, což se odráží jak v procesu schvalování, tak i v podmínkách, které mohou žadateli nabídnout.

Bankovní poskytovatelé

Banky jsou obecně konzervativnější a jejich proces hodnocení bonity je velmi důkladný. Bankovní instituce se zaměřují na:

• Detailní analýzu finanční situace: Banky pečlivě analyzují váš příjem, zaměstnání, dluhovou zátěž a platební historii. Vyžadují také detailní dokumentaci, jako jsou výpisy z bankovního účtu a potvrzení o příjmu.
• Přísnější kritéria: Pro schválení půjčky u banky musíte splňovat vyšší standardy. Stabilní zaměstnání, vysoký a pravidelný příjem a čistá platební historie jsou klíčové faktory pro získání půjčky.
• Výhodnější podmínky: Pokud splníte přísná kritéria banky, můžete získat půjčku s nižší úrokovou sazbou, delší dobou splatnosti a výhodnějšími podmínkami.

Nebankovní poskytovatelé

Nebankovní instituce jsou flexibilnější, což se projevuje také ve způsobu, jakým hodnotí bonitu:

• Méně přísná kritéria: Nebankovní poskytovatelé často nevyžadují tak detailní dokumentaci a mohou být ochotnější půjčit i lidem s nižší bonitou, nepravidelným příjmem nebo horší platební historií.
• Rychlejší schválení: Díky méně přísným požadavkům může být proces schvalování u nebankovních institucí rychlejší. Tento přístup je vhodný pro lidi, kteří potřebují peníze rychle a nemohou čekat na zdlouhavý bankovní proces.
• Vyšší úroky a poplatky: Flexibilita nebankovních poskytovatelů je často vykoupena vyššími úroky a poplatky. To může znamenat, že i když získáte půjčku snadněji, zaplatíte za ni více.

Jak zvýšit šanci na schválení půjčky?

Pokud chcete maximalizovat své šance na schválení půjčky, je důležité se dobře připravit a podniknout několik kroků, které mohou pozitivně ovlivnit rozhodování poskytovatele úvěru.

1. Zlepšete svou bonitu

Vaše bonita je klíčovým faktorem při rozhodování o schválení úvěru. Existuje několik způsobů, jak svou bonitu zlepšit:

• Snižte stávající dluhy: Pokud máte již existující dluhy, snažte se je snížit. Čím nižší je vaše dluhová zátěž, tím lépe budete hodnoceni.
• Uzavřete nevyužívané kreditní karty: Pokud máte otevřené kreditní linie, které nevyužíváte, uzavření těchto účtů může zlepšit váš poměr dluhů k příjmům.
• Zlepšete svou platební historii: Pravidelné a včasné splácení stávajících závazků je důkazem vaší spolehlivosti. Pokud máte v minulosti problémy s platbami, snažte se co nejdříve je vyřešit.

2. Připravte si potřebné dokumenty

Připravenost je klíčem k hladkému procesu schvalování půjčky. Zajistěte, že máte k dispozici všechny potřebné dokumenty:

• Doklady totožnosti: Obvykle budete muset předložit občanský průkaz, pas nebo jiný platný doklad totožnosti.
• Výpisy z bankovního účtu: Tyto dokumenty prokazují, že máte dostatečné finanční prostředky na pokrytí měsíčních splátek.
• Potvrzení o příjmu: Doložení pravidelného příjmu je zásadní, zejména pokud žádáte o půjčku u banky. Pokud jste zaměstnanec, mějte připravené potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Pokud jste samostatně výdělečně činný, připravte si daňová přiznání za poslední dva roky.

3. Zvažte spolužadatele nebo ručitele

Pokud vaše bonita není dostatečně silná, můžete zvýšit své šance na schválení tím, že požádáte o pomoc spolužadatele nebo ručitele:

• Spolužadatel: Přidání spolužadatele, který má stabilní příjem a dobrou kreditní historii, může posílit vaši žádost. Spolužadatel sdílí odpovědnost za splácení půjčky, což snižuje riziko pro poskytovatele úvěru.
• Ručitel: Ručitel je osoba, která se zavazuje splácet půjčku v případě, že vy sami nebudete schopni. Přítomnost ručitele s dobrou bonitou může výrazně zvýšit vaše šance na schválení úvěru.

4. Využijte online nástroje a srovnávače

Použití online nástrojů vám umožní snadno porovnat různé nabídky na trhu. Tyto nástroje vám mohou pomoci získat lepší přehled o možných podmínkách půjčky a identifikovat nejvýhodnější nabídky na základě vašich specifických potřeb.

5. Ověřte své záznamy v registrech dlužníků

Před podáním žádosti je dobré si zkontrolovat své záznamy v úvěrových registrech:

• Získejte výpis z registrů: Požádejte o výpis z BRKI, NRKI a SOLUS. Získáte tak přehled o svých závazcích a zjistíte, zda nejsou ve vašem záznamu chyby, které by mohly negativně ovlivnit rozhodnutí poskytovatele půjčky.
• Opravte chyby: Pokud zjistíte nesprávné nebo neaktuální informace ve svých záznamech, co nejdříve je opravte. Tímto způsobem můžete zabránit zbytečným komplikacím při schvalování vaší žádosti.

Klíčové kroky k úspěšnému získání půjčky

Připravit se na žádost o půjčku znamená pečlivě zvážit svou finanční situaci a podniknout kroky, které zvýší vaši šanci na úspěšné schválení. Klíčem je zlepšení vaší bonity, důkladná příprava potřebných dokumentů a výběr správného typu půjčky, který odpovídá vašim potřebám.

Pamatujte, že i pokud je vaše žádost zamítnuta, existují kroky, které můžete podniknout, abyste svou situaci zlepšili a získali půjčku v budoucnu. Důležité je také vyhýbat se nelegálním nebo pochybným poskytovatelům úvěrů, kteří by vás mohli dostat do ještě složitější finanční situace.