Jaký úvěr zvolit na rekonstrukci bydlení?

Kolik potřebuji na plánovanou rekonstrukci?

Dříve než se začnete poohlížet po konkrétním produktu, důkladně si rozmyslete, co vše máte v plánu do rekonstrukce domu či bytu zahrnout. Jedná se o koupi nového nábytku a kuchyňské linky? Máte v plánu vyměnit stará okna za nová? Nebo se chystáte také na kompletní zateplení fasády, výměnu střechy, rozvodů elektřiny, topení a vody?

Díky tomu, že si plánované opravy dopředu promyslíte, zjistíte, s jak velkým rozpočtem musíte počítat a následně také můžete zvolit vhodný typ úvěru na rekonstrukci. Pokud se chcete vyhnout nepříjemnému překvapení z neplánovaných nákladů, vyplatí se navíc počítat s rezervou zhruba 15 – 20 % pro případné vícepráce.

Nejnižší úrok jen s hypotečním úvěrem

První z možností, jak financovat rekonstrukci vašeho bydlení, je hypoteční úvěr. Hlavní výhodou hypotéky je ve srovnání s ostatními úvěry relativně nízká úroková sazba. Nevýhodou může být minimální hodnota, od níž vám banka hypoteční úvěr poskytne. Minimální hodnota poskytnuté hypotéky se pohybuje u většiny bank od 200 000 – 300 000 Kč. Banka bude chtít kromě dokladů prokazujících příjem žadatele také dokumenty dokládající, jak budou peníze využity. Může jít o položkový rozpočet prací či harmonogram stavby, případně smlouvu o dílo se stavební firmou.

Americká hypotéka

Pokud se tomuto dokladování chcete vyhnout, můžete zvolit tzv. americkou hypotéku. Tento druh hypotečního úvěru nevyžaduje, abyste účel využití finančních prostředků sdělovali bance. Zaplatíte za to ve srovnání s klasickou hypotékou vyšším úročením. Hypotéka funguje v podstatě jako neúčelový úvěr a můžete s ní financovat vše, co je potřeba. Ve srovnání s běžným spotřebitelským úvěrem nabízí americká hypotéka výhodnější úrok, protože je jištěna nemovitostí.

U hypotéky počítejte se zástavou nemovitosti

Jednou z hlavních podmínek hypotečního úvěru (včetně americké hypotéky) je jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti. Pokud nebude dlužník řádně splácet, bance místo peněz ze splacené hypotéky připadne nemovitost. Nemovitost musí být v zástavě celá a nesmí na ní váznou žádné věcné břemeno bránící užívání.

„Možná právě přemýšlíte, na jak dlouho si teď zafixovat hypotéku. Ukážeme vám důležité prvky, podle nichž se můžete rozhodovat. 

Spotřebitelský úvěr

Klasickou půjčku neboli spotřebitelský úvěr nabízí banky i nebankovní společnosti v různých podobách na řešení nepodnikatelských potřeb. Sloužit může dobře také k financování rekonstrukce nemovitosti. Výhodou je, že u naprosté většiny bank nemusíte dokládat účel použitých peněz. Nevýhodou je ve srovnání s hypotékou či stavebním spořením vyšší úročení, díky čemuž se může plánovaná rekonstrukce lehce prodražit. Využijte online srovnávač půjček a porovnejte si jednotlivé nabídky mezi sebou. Při konečném rozhodování buďte obezřetní a projděte všechny aspekty nabízené půjčky.

Stavební spoření

Ideální možnost, jak se na rekonstrukci připravit v předstihu, nabízí stavební spoření. Můžete si díky němu vytvořit finanční rezervu a pokud vám naspořené finanční prostředky nebudou stačit, můžete využít překlenovací, nebo řádný úvěr. Čerpání finančních prostředků z úvěru ze stavebního spoření je účelové, žadatel proto musí spořitelně dokládat faktury a rozpočet, na základě čehož se prokáže jejich využití na bytové potřeby.

Abyste získali úvěr ze stavebního spoření, musíte mít smlouvu o stavebním spoření alespoň dva roky a naspořeno určité procento sjednané cílové částky. Pokud naspořeno nemáte a potřebujete peníze ihned, můžete využít tzv. překlenovací úvěr (meziúvěr), kdy během splácení zároveň spoříte a splácíte úroky. Po určité době se překlenovací úvěr překlopí na řádný úvěr. Úroková sazba řádného úvěru je pevně daná, máte tedy jistotu, že se splátky vašeho úvěru v průběhu času nezmění.

Půjčka na fotovoltaiku (a jiné zelené technologie)

Další možností, i když jen doplňkovou, je půjčka na úsporné technologie. Financuje se z ní fotovoltaika, solární ohřev vody, zateplení, zelená střecha, využití tepla z odpadní vody, řízené větrání s rekuperací atd. V podstatě vše, co je také dotované státem z programu Nová zelená úsporám nebo z kotlíkových a dešťovkových programů. 

Vyřídit se dá dotovaná půjčka s úrokem okolo 3 % (část ceny půjčky dotuje stát) a s vyřízením maxima dotací, které se na vaši rekonstrukci dají využít. Vše potřebné o půjčce na úsporné technologie i o možnosti dotací nebo promítnutí úroků z půjčky do daní z příjmů najdete v tomto článku.

Vybírejte pečlivě

Podmínky jednotlivých úvěrů se liší, každý má svou specifickou metodiku a vždy záleží na konkrétní nabídce bankovní či nebankovní instituce. Proto všechny nabídky pečlivě porovnejte. Pokud si něčím nejste jisti nebo něčemu nerozumíte, neváhejte se obrátit na odborníka či finančního specialistu.

Zdroj: www.penize.cz / www.finance.cz