Kde si půjčit peníze?

Nejprve si ale přečtěte, kdy je rozumné se zadlužit, a kdy rozhodně ne. V dalším textu už budeme předpokládat, že jste v situaci, kdy je zadlužení rozumné.

Půjčka od rodiny nebo známých

Půjčka od rodiny nebo známých je neformální půjčka, kdy si peníze půjčujete od někoho blízkého. Obvykle se sjednává ústně a nemusí být spojená s písemnou smlouvou nebo úrokem (smlouvu ale doporučujeme sepsat vždycky!). 

Kdy?

Tato varianta je vhodná, pokud potřebujete menší částku a v rodině nebo v okolí je někdo, kdo vám může a chce vypůjčit. Ze všech půjček jde vlastně o nejelegantnější řešení, často nejlevnější. Na rozdíl od ostatních půjček tu mohou být i flexibilnější podmínky splácení. 

Výhody a nevýhody

Mezi hlavní výhody patří nízké nebo žádné náklady, rychlé získání peněz a možnost individuální domluvy. Nevýhodou může být ohrožení vztahů, nejasné podmínky mohou vést k nedorozumění. Uveďme i absenci bezplatné právní ochrany, kterou běžně máte u spotřebitelských úvěrů od bank a nebankovních společností. 

Povolené přečerpání neboli kontokorent

Kontokorent je krátkodobý úvěr spojený s běžným účtem. Umožňuje čerpat finanční prostředky i přes nulový zůstatek: jít na účtu do mínusu. Úročí se pouze vyčerpaná částka, zato od prvního dne čerpání. 

Kdy?

Kontokorent je vhodný pro překlenutí výjimečného a krátkodobého nedostatku financí, například do výplaty. Hodí se proto i na nenadálé výdaje. Oproti ostatním půjčkám nabízí flexibilní přístup k penězům, úročí se pouze opravdu využitá částka, a při dalším čerpání není třeba žádat o novou půjčku s novým schvalováním. 

Výhody a nevýhody

Výhodou je rychlá dostupnost peněz, flexibilita splácení a možnost opakovaného čerpání. Značnou nevýhodou je tu vyšší úroková sazba než u většiny jiných půjček (včetně nebankovních), a riziko předlužení a extrémně vysokých nákladů na dlouhodobější zadlužené formou kontokorentu. 

Podrobněji o kontokorentu zde.

Kreditní karta

Kreditní karta je platební karta umožňující čerpat peníze z úvěrového rámce poskytnutého bankou. Platíte penězi banky. Lze ji využít k platbám i výběrům hotovosti (ale pozor, jen na pokladně obchodů, aby se nezačaly hned načítat úroky. Kdybyste vybrali z bankomatu nebo poslali peníze z kreditky převodem, vysoký úrok nabíhá okamžitě!). 

Většina kreditních karet nabízí bonusové programy (cashback a/nebo slevy u partnerů). Bez zajímavosti nebývá ani pojištění spojené s kreditkou nebo volné vstupy do salonků na letištích a nádražích.

Kdy?

Kreditka je vhodná pro běžné platby v kamenných prodejnách, ale také na internetu. Celý měsíc můžete platit kreditkou, zatímco vaše peníze pracují a zhodnocují se na spořicím účtu. Poskytovatelé některých služeb vyžadují platby kreditkou (debetní karty neberou: typicky autopůjčovny). 

Kreditní karta poslouží i pro krátkodobé úvěrování s tím, že ke konci bezúročného období refinancujete půjčku z kreditky na běžný úvěr u banky (ten je totiž vždycky levnější). 

Výhody a nevýhody

Mezi hlavní výhody patří flexibilita, bezúročné období a možnost získání pojištění, odměn a slev. Nevýhodou jsou vysoké úroky při nesplácení v bezúročném období, riziko nadměrného utrácení a okamžité úročení při výběru hotovosti z bankomatu nebo při odeslání platby z účtu s kreditní kartou. Některé banky vyžadují poplatky za vedení kreditní karty.

Podrobněji o kreditní kartě zde.

Flexibilní půjčka, revolving, rezerva či kredit od nebankovní společnosti

Flexibilní půjčka od nebankovní společnosti je nebankovní úvěr s flexibilním čerpáním a splácením, často s možností opakovaného čerpání vyčerpané částky. Značně se podobá kontokorentu od banky. 

Kdy?

Je vhodná, pokud potřebujete flexibilitu a možnost opakovaného čerpání, například na podnikání nebo při nepravidelných příjmech. Oproti ostatním půjčkám nabízí vyšší flexibilitu, často je dostupná i pro klienty s horší bonitou. Opakované čerpání není podmíněno dalším schvalováním.

Výhody a nevýhody

Výhodou je flexibilita, rychlé schválení a opakovaná dostupnost i pro rizikovější klienty. Nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby a poplatky, značné riziko předlužení: zejména při splácení jen povinné minimální splátky a při opakovaném čerpání. Detailněji se tomu věnuje tento článek.

Online půjčka od banky

Online půjčka od banky je půjčka sjednaná online přes internet, obvykle s rychlým schválením a vyplacením peněz. Ano, dnes už i banky umějí rychle schválit žádost a stejně rychle vyplatit peníze z půjčky.

Kdy?

Bankovní online půjčka je vhodná, pokud potřebujete rychle peníze a preferujete bankovní úvěr. Oproti jiným půjčkám nabízí nižší úrokové sazby i při dlouhodobějším splácení.

Výhody a nevýhody

Výhodou je rychlost, pohodlí, nižší úroky a bezpečnost bankovní instituce. Nevýhodou může být požadavek na doložení příjmu a dalších dokumentů. Půjčka od banky není dostupná pro každého. 

Online půjčka od nebankovní společnosti

Online půjčka od nebankovní společnosti je půjčka sjednaná online přes internet u nebankovní společnosti, často s nižšími požadavky na bonitu (než u banky) a s extrémně rychlým schválením.

Kdy?

Nebankovní online půjčka je vhodná, pokud potřebujete rychle peníze, a přitom nesplňujete podmínky pro bankovní půjčku. Nebo preferujete první půjčku zdarma, za niž nepřeplatíte nic navíc. Důležitým kritériem je i rychlost vyřízení a minimum formalit. 

Výhody a nevýhody

Výhodou je rychlost, minimum formalit a dostupnost pro širší okruh klientů. Nevýhodou jsou vysoké úrokové sazby a poplatky (ale světlé výjimky s rozumnými úrokovými sazbami se najdou i u nebankovních domů!), vyšší riziko předlužení a vyšší pravděpodobnost vzniku negativních záznamů v registrech.

Účelová půjčka 

Účelová půjčka je úvěr poskytovaný na konkrétní účel, který je předem definován ve smlouvě. Peníze lze použít pouze na tento účel a často je vyžadováno doložení jejich využití. Ručení pořízenou věcí snižuje riziko pro věřitele, což se může projevit v nižší úrokové sazbě. Typickým příkladem je půjčka na auto, kde pořízený vůz slouží jako zástava (ručení) pro věřitele.

Kdy?

Tato varianta je vhodná, pokud potřebujete financovat konkrétní nákup nebo investici a chcete využít výhodnějších podmínek, které účelové půjčky často nabízejí. Může se jednat o nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu splatnosti.

Výhody a nevýhody

Mezi hlavní výhody patří nižší úroková sazba, delší doba splatnosti a možnost financovat konkrétní nákup. Nevýhodou může být omezení použití peněz pouze na daný účel, nutnost dokládání využití a případné sankce při nedodržení podmínek.

Nákup na splátky

Nákup na splátky je možnost rozložit platbu za zboží nebo službu do několika splátek, obvykle s nulovým nebo nízkým úrokem. Oproti jiným půjčkám je úvěr vázán na konkrétní zboží, často s nulovým úrokem a nabízí rychlé a jednoduché sjednání. 

Kdy?

Je vhodný pro nákup dražšího zboží, které si nemůžete dovolit zaplatit najednou, ale chcete se vyhnout vyšším úrokům z klasické půjčky. Nebo chcete svou hotovost nechat vydělávat na spořicím účtu, či v investicích, a tak nakoupíte na splátky s nižším úrokem.

Výhody a nevýhody

Výhodou je možnost nakoupit na splátky bez navýšení, rychlé sjednání a možnost získat zboží ihned, aniž byste na něj nejprve šetřili, nebo aniž byste do něj vkládali ihned celou sumu v hotovosti. Nevýhodou mohou být impulzivní nákupy, omezená možnost výběru zboží a riziko předlužení. 

Podobně mohou fungovat i tzv. odložené platby.

Leasing

Leasing je pronájem movitého nebo nemovitého majetku s následnou možností odkupu za zůstatkovou cenu. Většinou se využívá na pořízení auta.  Na rozdíl od jiných půjček nezískáváte majetek ihned do vlastnictví, platíte pravidelné splátky, které jsou de facto nájemným za využívání pořizovaného majetku.

Kdy?

Leasing na auto je dostupný téměř všem žadatelům. Nepotřebují prokazovat nijak vysokou bonitu, protože si věc „jen pronajímají“. Jde sice o formu vázaného úvěru, ale pro poskytovatele téměř bez rizika: jakmile klient neplatí nájem (splátky leasingu), auto mu zabaví a pronajmou někomu jinému.

Výhody a nevýhody

Mezi výhody patří nižší počáteční náklady, daňové výhody pro podnikatele (OSVČ) a jen minimální vyžadovaná bonita klienta. Nevýhodou jsou vyšší celkové náklady než při koupi za hotové nebo na běžný úvěr. Jsou tu i značná omezení při užívání majetku (povolený nájezd za rok, konkrétní způsob využití atp.) a vyšší sankce při předčasném doplacení. 

Leasingu se věnujeme také v tomto článku.

Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka

Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka je dlouhodobý úvěr určený primárně na financování bydlení, zajištěný nemovitostí. Hypotékám a úvěrům ze stavebního spoření se detailně věnujeme v našem magazínu, zde proto jen stručně.

Kdy?

Je vhodný pro financování koupě, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti. Oproti ostatním půjčkám nabízí dlouhodobou splatnost, nižší úrokové sazby a daňové odpočty úroků. 

Výhody a nevýhody

Výhodou jsou nízké úrokové sazby, dlouhá splatnost a daňové výhody, k tomu často rychlejší růst hodnoty nemovitosti, než je úroková míra z půjčky. Nevýhodou bývá složitější proces schvalování, nutnost zajištění nemovitostí a vysoké požadavky na bonitu klienta, plus dlouhodobé zadlužení.