Maximální stupeň zadluženosti: Co to je a proč je důležité ho znát?

Publikováno 31.10.2024

Čas čtení 9 min

Zadlužení není už dávno vnímáno jako něco špatného nebo stigmatizujícího. Naopak – právě díky některým půjčkám můžeme budovat domov, jezdit autem a uskutečňovat životní plány, které by nám jinak unikaly. Jenže i půjčky mají své hranice. Každý z nás má bod, za který by neměl zajít, aby se vyhnul vážným finančním potížím. Tento limit nazýváme maximální stupeň zadluženosti. Jakmile ho překročíme, ocitáme se na tenkém ledě, kde už není jisté, že své dluhy zvládneme splácet. Jak si svůj limit nastavit? Kde leží právě ten váš, a proč je důležité ho znát?

Maximální stupeň zadluženosti: Co to je a proč je důležité ho znát?

Klíčové informace

Maximální stupeň zadluženosti představuje míru, kolik z příjmů můžete bezpečně využít na splátky dluhů.

Výpočet zadluženosti pomocí DTI pomáhá stanovit váš bezpečný finanční limit.

Doporučená hranice je udržovat splátky do 40 % čistého měsíčního příjmu.

Rizika vysokého zadlužení zahrnují dluhovou spirálu a pokles úvěrového skóre.

Abyste si udrželi své finance pod kontrolou, sledujte své DTI, přemýšlejte o refinancování a vytvářejte finanční rezervy.

Co je maximální stupeň zadluženosti?

V praxi maximální stupeň zadluženosti určuje, jak velkou část svého měsíčního příjmu můžete bezpečně využít na splátky všech svých půjček a úvěrů, aniž by to ohrozilo vaši schopnost pokrýt ostatní životní výdaje. Finanční odborníci často doporučují, aby splátky dluhů nepřesahovaly 40 % čistého měsíčního příjmu, což je pro mnoho lidí přijatelný orientační limit. Tato hranice je ale pro každého jiný – záleží na vašich příjmech, životních nákladech, dalších závazcích a finanční rezervě.

Jak se maximální zadluženost počítá?

Nejjednodušší způsob, jak zjistit svůj maximální stupeň zadluženosti, je vypočítat si podíl svých měsíčních splátek na čistém příjmu, tzv. DTI (Debt-to-Income ratio), tedy poměr dluhu k příjmům.

Například pokud vyděláváte 30 000 Kč čistého měsíčně a měsíční splátky vašich úvěrů činí 10 000 Kč, váš DTI bude 33 %. Čím je toto číslo vyšší, tím větší finanční zátěž zadlužení představuje. Pokud máte DTI nad 40 %, doporučuje se zvážit kroky ke snížení dluhů nebo navýšení příjmu, abyste pokryli své životní náklady a udrželi finanční stabilitu.

Víte, že si můžete maximální stupeň zadluženosti zvýšit? Stačí si k půjčce přizvat spoludlužníka nebo ručitele. Podívejte se, jaká jsou pravidla, výhody a rizika půjčky s ručitelem. A ukážeme vám, jaký je rozdíl mezi ručitelem a spolužadatelem (spoludlužníkem).

Proč je důležité znát svůj limit?

Překročení maximálního stupně zadluženosti může mít vážné následky. Pokud vám po zaplacení splátek zbývá jen málo prostředků na běžné výdaje, můžete se dostat do tzv. dluhové spirály. To znamená, že si budete muset půjčovat další peníze jen proto, abyste mohli splácet staré dluhy, což vede k dalším a větším finančním problémům.

Dalším rizikem je zhoršení vašeho úvěrového skóre – hodnocení vaší úvěruschopnosti. Snížení tohoto skóre může znamenat horší podmínky u budoucích půjček, vyšší úrokové sazby nebo dokonce odmítnutí žádosti o úvěr.

Jak udržet své zadlužení pod kontrolou?

1. Pravidelně kontrolujte svůj DTI:

Každý měsíc si spočítejte, kolik z vašich příjmů jde na splátky dluhů – stačí sečíst měsíční splátky všech úvěrů a vydělit je čistým příjmem. Pokud se blížíte k hranici 40 %, zkuste zanalyzovat své výdaje a zjistit, kde byste mohli ušetřit, nebo se podívejte po možnostech refinancování s nižší úrokovou sazbou, která by vám měsíční splátky snížila.

2. Půjčujte si s rozmyslem:

Než si vezmete novou půjčku, zvažte, zda ji skutečně potřebujete a zda budete schopni splácet i v případě snížení příjmů.

3. Vytvářejte si finanční rezervu:

Mít finanční polštář pro nečekané výdaje vám pomůže vyhnout se nutnosti brát další půjčky, když vás zasáhnou mimořádné výdaje.

4. Zvažte konsolidaci půjček:

Pokud máte více půjček s vysokými úroky, konsolidace, tedy spojení všech půjček do jedné, vám může přinést nižší úrokovou sazbu a lepší podmínky splácení.

Udržte své finance v bezpečných mezích

Maximální stupeň zadluženosti je klíčovým ukazatelem finanční stability. Když budete znát své limity a budete je respektovat, můžete si půjčovat odpovědně a předejdete riziku finančních potíží. Pamatujte, že půjčky mohou být dobrým sluhou, ale špatným pánem – klíčem je udržet je v rozumných mezích, které zvládnete bezpečně splácet.