Nejhorší nebankovní půjčky: jak je poznat a vyhnout se jim

Jak poznat nebezpečnou nebankovní půjčku

Pojďme rovnou k věci a ukažme si, jak se vůbec dá rozpoznat nebezpečná půjčka. Jak uvidíte, není na tom vcelku nic těžkého.

Nebezpečné nebankovní půjčky totiž poznáte podle typických varovných signálů. Často mívají:

• velmi vysoké úroky nebo celkové RPSN, většinou přes 100 % ročně. To znamená, že za rok vracíte dvojnásobek toho, co jste si půjčili. Ale téměř pravidlem predátorských půjček jsou sazby nad 1 000 % p.a. Takže se na dvojnásobek vyšplhá dlužná částka už za pár týdnů 
• jen zběžnou kontrolu finanční situace. To je další varování, když půjčku nabízejí bez kontroly příjmů nebo dalších (potenciálních) dluhů. Vězte, že takový poskytovatel vůbec nezajímá, jestli budete schopni půjčku splácet. Cílí na výdělek z vymáhání
• skryté poplatky. Ty se těžko odhalují, právě pro svou skrytost. Ale: jakmile se před podpisem smlouvy zvýší částka ke splacení o nějaký poplatek, s nímž jste nebyli předem seznámeni, nepodepisujte
• nesrozumitelné podmínky nebo velmi přísné postihy za pozdní splátky jsou dalším varovným signálem, a dost důrazným.

Nejhorší typy nebankovních půjček

Mezi nejnebezpečnější nebankovní půjčky patří půjčky na směnku. Směnka je papír, kde slibujete zaplatit určitou částku. Pokud nezaplatíte, věřitel může rychle požádat soud o zabavení vašeho majetku. Někdy se dá zabavovat i bez soudu. Navíc jsou to půjčky za hranou zákona, a nikdo jiný než lichváři je neposkytuje. Tady se dobrým výběrem počítat nedá.

Další rizikové jsou půjčky se zástavou nemovitosti v situaci, kdy nejde o hypotéku na bydlení. Většinou se tak nabízejí půjčky na IČO a půjčky pro OSVČ. Při nich dáváte do zástavy svůj dům nebo byt.

Pokud nesplatíte i malou půjčku, můžete záhy přijít o celý dům. Že je hodnota domu mnohem vyšší než dluh z půjčky? To je sice nemorální, ale lichváře morálka nezajímá. Zajímat je začne jen v případě, že nad nimi vyhrajete u soudu. A to je dost obtížné.

Vyhněte se také půjčkám od soukromých osob. I tady úřadují jedině lichváři (a proto se o těchto půjčkách mluví jako o půjčce od lichváře). To samé platí o půjčkách, jejichž nabídku obdržíte po telefonu, e-mailem nebo přes SMS. Sice už by se to stávat nemělo, ale neuškodí si pamatovat, že do telefonu a ani do e-mailu nabízení půjček nepatří.

Jak si bezpečně půjčit

Když si chcete půjčit, vždy si nejdřív zjistěte co nejvíc informací o dostupných nebankovních úvěrech. Přečtěte si pečlivě smlouvu a věnujte pozornost všem poplatkům a podmínkám. Půjčujte si jen od společností, které mají licenci od České národní banky. Tu si můžete snadno ověřit na webových stránkách ČNB.

Návod, jak si ověřit licenci poskytovatele, najdete na tomto místě.

Seriózní věřitel by měl vždy nahlédnout do registrů dlužníků. To jsou databáze, kde jsou informace o vašich předchozích půjčkách a splácení.

Pokud věřitel do registrů nenahlíží, už samo o sobě bývá varováním před velmi drahou půjčkou (a potenciálně nevhodnou).

Nikdy si nepůjčujte víc, než skutečně potřebujete a než můžete splácet. Spočítejte si, kolik vám po zaplacení všech nutných výdajů zbyde na splátky. Pamatujte, že byste na splátky běžného úvěru neměli dávat víc než čtvrtinu svého příjmu. Podívejte se, kdy vůbec má půjčka smysl!

Jak poznat nejlepší nebankovní půjčku?

Každá nebankovní půjčka, kterou můžeme označit za vhodnou k realizaci (za předpokladu, že máte dost prostředků na její splácení), musí splňovat následujících pět kritérií:

• poskytovatelem je nebankovní společnost s licencí ČNB
• úrok a celkové RPSN nepřekračují 40 % p. a., což je obecně přijímaná hranice „normálního“ navýšení, zároveň je bez skrytých poplatků
• smlouva je napsaná jednoduše a srozumitelně, bez zbytečných kliček a drobných písmenek, ve smlouvě všemu zcela rozumíte
• předčasné splacení je zdarma, anebo jen se symbolickým poplatkem
• sankce z prodlení jsou nastavené podobně, jak je mívají banky. Jinými slovy: poskytovatel nevydělává přednostně na sankcích, nýbrž na poctivém byznysu s půjčkami podle zákonných pravidel.

Zdroje: DostupnýAdvokát.cz / Peníze.cz