PODNIKATELSKÉ PŮJČKY : vše co potřebujete vědět + srovnání

Osnova:

• Co je podnikatelská půjčka
• Srovnání podnikatelských půjček
• Jakou legislativou se řídí podnikatelské půjčky?
• Kdy požádat raději o podnikatelský úvěr než o ten spotřebitelský?
• Kdy naopak nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou?
• Časté dotazy

Co je podnikatelská půjčka

Úvěry pro podnikání jsou účinným nástrojem pro všechny (opravdové) podnikatele, kteří peníze chtějí využít právě pro své podnikání, nikoliv na spotřebu. Je jedno, zda jde o podnikatelskou půjčku pro začínající podnikatele, anebo o úvěr pro již zavedenou a velkou firmu, zda jsou to peníze od banky nebo nebankovní podnikatelská půjčka – zkrátka když si ji firma či živnostník vezmou na dobře promyšlený záměr, jedná se o skvělého pomocníka, se kterým se zainvestuje nový stroj, nové auto, nová budova, opravy, renovace, anebo se prostě dokoupí zásoby, doplatí faktury, mzdy zaměstnancům aj.

Jakou legislativou se řídí podnikatelské půjčky?

Z pohledu českého právního řádu jsou všechny ostatní typy půjček nabízené poskytovatelem coby právnickou osobou půjčkami podnikatelskými. Vztahuje se na ně pouze obecné obchodní právo, které je od roku 2012 součástí Občanského zákoníku. Žádná velká regulace, neboť se a priori očekává, že tu stojí dva rovnocenní účastníci úvěrového vztahu: podnikatel v pozici věřitele a podnikatel v pozici dlužníka.

Podnikatelská půjčka vůbec nepodléhá zákonu o spotřebitelském úvěru. Připomeňme jen, že tento zákon stanovuje, že úvěry pro běžné spotřebitele může poskytnout pouze licencovaná nebankovní společnost, záložna či banka, a že dozor nad celým segmentem vykonává Česká národní banka. Zákon dále stanovuje spoustu pravidel, kterými jsou spotřebitelské úvěry svázány ve prospěch spotřebitele.

Podnikatelská půjčka není spotřebitelský úvěr, ani když ji máte na vybavení bytu!

Mezi podnikatelskou a spotřebitelskou půjčkou je ohromný rozdíl. Abyste jej náležitě docenili, je vhodné si přečíst i náš článek Vše, co musíte vědět o spotřebitelském úvěru. Ve zkratce uveďme, že spotřebitelský úvěr (krátkodobé půjčky i hypotéky) je definován jako úvěr určený běžným občanům na pokrytí běžných životních výdajů, včetně výdajů na pořízení bydlení (nábytek, auto, byt, domácí spotřebiče apod.).

Jak teď popsat úvěr podnikatelský? Naštěstí je to snadné: jde o typ půjček pro podnikatele, kteří potřebují zafinancovat rozjezd, udržení nebo rozšíření svého podnikání. Hlavním parametrem prostě je: „určeno pro podnikání“.

Do této kategorie patří jak bankovní podnikatelské úvěry, tak všechny nebankovní půjčky na IČO, půjčka na IČO bez registru, rychlé půjčky na IČO, půjčka na rozjezd podnikání nebo i podnikatelská půjčka bez ručení. Názvů je v této kategorii spousta – a vždy je s nimi spojeno podnikání, podnikatelský, IČO nebo OSVČ, případně živnostník.

Kdy požádat raději o podnikatelský úvěr než o ten spotřebitelský?

Na tuto otázku odpovídá už název půjčky: když potřebujete peníze do vašeho podnikání. Jedná se totiž o nákladově uznatelnou položku – takže všechny úroky a poplatky s půjčkou spojené si prostě odečtete z daňového základu. To se spotřebitelskou půjčkou samozřejmě udělat nejde.

Nejste většinou ani omezeni způsobem využití peněz. Zde nezáleží na tom, jestli je potřeba rozjet podnikání, či jej rozšířit, případně pomoci překonat horší časy nebo nesoulad v toku příjmů a výdajů. Můžete třeba navýšit objem zásob, rozšířit sortiment surovin nebo zvýšit kapacitu výroby, fantazii se meze nekladou. Důležitou podmínkou je dobrý podnikatelský plán a u vyšších částek i dostatečná historie. Uplatnili byste nové technologie? I na ně se dá půjčit z profi úvěru.

Kdy naopak nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou?

Podnikatelský úvěr není určen na spotřebu. Proč si nebrat úvěr pro OSVČ, když si chcete koupit něco domů? Důvodů je hned několik. Ten hlavní jsme už zmínili – vyšší právní ochrana dlužníka u úvěrů spotřebitelských, kde má poskytovatel stanoveno, co si k vám může a nesmí dovolit. Smlouva o spotřebitelském úvěru má jasně dané náležitosti, způsob informování o skutečné ceně půjčky, a může obsahovat jen zákonem omezené postupy při nesplácení. K dalším důvodům řadíme následující:

• Platby a další povinnosti spojené s IČO - dalším důvodem je samotné IČO, které vy vlastně vůbec nechcete, neb podnikat nebudete. Na řadu s ním totiž přichází spousta povinností – pravidelná daňová přiznání a přehledy pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení, ovšem i odvod minimálních záloh na zdravotní a sociální pojištění – pokud nejste zároveň zaměstnancem. A tady se dostáváme k měsíční částce převyšující pět tisíc korun.
• Podnikatelský účet – ano, je zde nutnost založit si podnikatelský účet. Na ten běžný, co máte v bance teď, vám totiž peníze z podnikatelské půjčky přijít nesmí. Mohlo by to být vyhodnoceno jako úvěrový podvod. Budete tedy muset mít účet navíc, k tomu ze skupiny podnikatelských. Při exekuci vás ale nijak neochrání – vztahují se na ně stejné podmínky. Živnostník navíc ručí celým svým majetkem.
• Nelze využít pomoci finančního arbitra - finanční arbitr je státem zřízená a placená instituce ochrany spotřebitele právě v oblasti spotřebitelských půjček a dalších finančních sporů mezi spotřebitelem a kteroukoliv finanční institucí. Jenže na půjčky podnikatelské finanční arbitr nedosáhne. Vzetím podnikatelské půjčky se předem vzdáváte možnosti využití jeho pomoci.
• Možnost okamžitého zesplatnění a vysoké sankce za prodlení - Okamžité zesplatnění je též velkým důvodem, proč patří podnikatelské půjčky brané spotřebiteli k rizikovým. Poskytovatel si totiž může dát do smlouvy podmínku, že jakmile se opozdíte jen o pár dní (jinými slovy porušíte smlouvu), může chtít celý dluh splatit okamžitě. Tomuto procesu se říká zesplatnění. Okamžitě následuje rozhodčí řízení (v podnikatelských půjčkách samozřejmě mohou být rozhodčí doložky), exekuce. Nemálo lidí už skončilo právě kvůli podnikatelským půjčkám v insolvenci. (Spotřebitelské úvěry též mohou být zesplatněny, ale většinou k tomuto kroku vede několikaměsíční nesplácení a nekomunikace s poskytovatelem. Sankce za prodlení jsou u spotřebitelů zákonem omezeny, u půjček pro OSVČ až po více než 90 dnech prodlení.)

Zdroje: zákon o spotřebitelském úvěru / občanský zákoník / peníze.cz / lidovky.cz / caflou.cz

Srovnání podnikatelských půjček 

Pokud máte zájem o půjčku pro vaše podnikání, porovnejte si nabídky uvedené níže v tabulce i s jejich základními parametry: