Podvodné půjčky? Bohužel i dnes

Co jsou podvodné praktiky při půjčování peněz?

Je jich spousta, ale všechny se dají dopředu odhalit, pokud dobře čtete podmínky smlouvy o půjčce, případně se nabízejícího poskytovatele správně ptáte. Podvodné praktiky řeší Česká národní banka jako porušování práv spotřebitele v souvislosti se spotřebitelským úvěrem (půjčkou) - a také je shrnula do několika základních skupin:

1. Používání nekalých obchodních praktik

Nekalé obchodní praktiky jsou postupy, kterými vás poskytovatel půjčky ovlivní tak, že koupíte takovou půjčku, kterou byste za normálních okolností nikdy nepodepsali.

Například vás nenechá si pořádně pročíst obchodní podmínky, zatají vám některé detaily smlouvy o půjčce, nebo vám nevýhody své půjčky sice popíše, ale neustále tvrdí, že se to nemůže nikdy stát, protože to je v papíře jen proto, aby dostáli podmínkám České národní banky, která tomu teď šéfuje. Ale že oni to s dlužníky dělají jinak, než si přeje ČNB, vyjdou jim totiž vstříc a vše se v klidu řeší ve prospěch dlužníka.

Takovým řečem nikdy nevěřte, vždy se totiž postupuje podle smlouvy – i podle těch nejmenších písmenek. Takže pokud jsou ve smlouvě sankční poplatky za zpoždění, budou vám nemilosrdně účtovány i přes to, že jste dostali od poskytovatele slovní záruku, že se to nikdy nestane.

Jestliže na vás poskytovatel tlačí, abyste půjčku rychle vzali, protože zrovna teď je v akci a zítra už ne, tak se nenechte tlačit do kouta. Zítra bude mít půjčku v akci někdo jiný, kdo vás hlavně nechá se o půjčce v klidu rozmyslet.

2. Zatajování informací o ceně půjčky

Poskytovatel půjčky je podvodníkem i tehdy, když vám neposkytne úplnou informaci o ceně půjčky. Například vám sdělí jen úrokovou míru, nikoliv celé RPSN, kam jsou zahrnuty i poplatky za vyřízení půjčky, za čerpání půjčky, za vedení vašeho půjčkového účtu apod.

Poskytovatel totiž musí informovat o úplné ceně – stanovení RPSN je dáno zákonem o spotřebitelském úvěru, který jeho výpočet jasně definuje. A i přes to jsou věci, které v RPSN být nemusí. Takže se vždy ptejte, kolik celkově zaplatíte. A do otázky zahrňte i příklad, kdy třeba dva až tři měsíce nebudete na splátky mít. Vše si nechte vypočítat, napsat a podepsat od poskytovatele.

3. Nedodržování informačních povinností

Někdy poskytovatelé prostě neuvedou vše, co mají. Toto riziko je větší u online či telefonních půjček, kdy tzv. papírování probíhá rychleji, a mnohdy bohužel i zkratkovitě ze strany spotřebitele (poskytovatel půjčky má papíry pečlivě předchystány dopředu, ale s námi hovoří ve spěchu a tváří se, že narychlo tedy něco spíchne, aby nám vyhověl a poskytl dobrou půjčku).

I proto je zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v paragrafech 90 - 103 podrobně stanoven rozsah informací, které musejí být spotřebiteli povinně poskytnuty. Je toho hodně, ale shrňme je do několika bodů:

• informace musejí být poskytovány bezplatně a na papíru, případně elektronicky, nikoliv pouze ústně,
• RPSN a úroková sazba s informací, zda je úrok pevný nebo pohyblivý;
• výše úvěru a doba jeho trvání;
• výše splátek, interval a způsob jejich splácení;
• celková částka, kterou spotřebitel zaplatí (půjčka plus přeplatek);
• případná povinnost uzavřít doplňkové služby (například pojištění), které půjčku prodražují;
• pokud je půjčka v cizí měně, musí být spotřebitel informován, že změna směnného kurzu může ovlivnit výši splátek a celkovou splatnou částku;
• údaje o registrování poskytovatele v registru, kde je možno ověřit jeho oprávnění k činnosti (nyní u ČNB);
• informace o tom, jak poskytovatel vyřizuje stížnosti, jaké jsou možnosti mimosoudního řešení (např. tzv. rozhodčí doložky), zda poskytovatel v případě potíží poskytuje i radu podle § 85 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru;
• případné další náklady, které sice nejsou do celkových nákladů spotřebitelského úvěru zahrnuty, ale které spotřebitel bude muset v souvislosti s půjčkou zaplatit;
• možnost předčasného splacení a jeho cena;
• upozornění na možné důsledky nesplácení půjčky nebo opoždění se se splátkami a způsoby řešení potíží se splácením.

 Pokud některá z těchto informací chybí, žádejte její doplnění. Jestliže se bude poskytovatel z informační povinnosti vykrucovat a ohánět se třeba i nějakými paragrafy, nevěřte mu a utíkejte pryč.

4. Nedodržování jiných povinností stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru

Při nabízení a poskytování spotřebitelského úvěru musí zprostředkovatelé a poskytovatelé takových úvěrů dodržovat celou řadu povinností stanovených zákonem. Například být registrován u ČNB. Ta je oprávněna dodržování všech povinností vymáhat, za jejich nedodržení dávat pokuty.

Když zjistíte, že není všechno ok…

Kdykoliv zjistíte, že poskytovatel dělá něco (záměrně) špatně, rozhodně si od něj žádnou půjčku neberte. A informujte Českou národní banku.

Ta k tomu spotřebitele sama vyzývá, aby měla možnost zakročit u co nejvíce podvodných subjektů. Když totiž není žalobce, není soudce. Když se lidé z ČNB o podvodných praktikách nedozvědí, nemohou je řešit.

Už jste naletěli a máte podepsáno?

Tak se co nejdříve obraťte na Českou národní banku, která má právo vyžadovat na poskytovateli tzv. opatření k nápravě, tedy minimálně zrušení vaší smlouvy o půjčce. Proces není jednoduchý, ale lze se dobrat dobrému konci. Podvodná smlouva o půjčce je totiž od počátku neplatná. Její neplatnost musí však někdo prohlásit. A také to nějakou dobu trvá.

Podrobnější návody k postupu poskytnou poradny při finanční tísni nebo sociální odbory městských úřadů. Nebojte se na ně obrátit, jedná se o službu veřejnosti a za takovou neplatíte. Pokud po vás nějaká poradna bude peníze chtít, jde o komerční poradnu, která vám ve výsledku vůbec nemusí pomoci. Využijte jen bezplatných služeb.

Dozvíte se, jak postupovat, abyste se účinně bránili. A nejen to, můžete totiž od podvodníka žádat i náhradu za újmu, kterou vám způsobil. Část pravomocí má Česká národní banka, část má soud. A právě od poraden či sociálních odborů získáte potřebné informace k tomu, jak máte postupovat.

Berte jen od ověřených poskytovatelů

Vždy se vyplatí se zastavit, smlouvu o půjčce řádně pročíst, pořádně se poskytovatele vyptat. Pokud se v půjčkovém světě vůbec nevyznáte, využijte srovnávače půjček. Jsou v něm uvedeni ověření poskytovatelé, od kterých se podvodných praktik rozhodně bát nemusíte. Ale i tak vždycky všechno pořádně čtěte. Když něčemu nerozumíte, prostě se zeptejte. A vždy chtějte konkrétní příklady a výpočty, ty jsou totiž nejjasnější.