Překlenovací úvěr - umí zařídit, abyste brzy bydleli ve svém!

Co je překlenovací úvěr

Možná také patříte k lidem, kteří reagují při slovech překlenovací úvěr „Co to je?“. To samozřejmě vůbec nevadí - od toho jsme vytvořili tento článek. Jednoduše řečeno je překlenovací úvěr urychlovačem úvěru na bydlení ze stavebního spoření. Podívejme se na to podrobněji.

Meziúvěr neboli překlenovací úvěr slouží pro usnadnění půjčky ze stavebního spoření těm klientům, kteří ještě nesplnili podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření. A vzhledem k tomu, že ke splnění podmínek je nutná spousta času (minimálně dva roky) i naspořených peněz (cirka 35 - 50 % částky, kterou si chcete půjčit), je meziúvěr opravdu velkou pomocí.

Díky meziúvěru získá klient v podstatě ihned celou zamýšlenou částku a může ji použít například na rekonstrukci svého bydlení. Během splácení meziúvěru klient také šetří - a až splní podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření, automaticky na něj přechází.

Jaké jsou podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření a pro získání meziúvěru?

Řekněme si o podmínkách, které je nutno splnit:

Řádný úvěr ze stavebního spoření

• spořit na současné smlouvě stavebního spoření alespoň dva roky
• mít naspořeno alespoň 35 - 50 % částky, kterou si chce půjčit
• splnit kriteria úvěruschopnosti (bonity)

To jsou tři základní podmínky, bez nichž se k řádnému úvěru ze stavebního spoření dostat nelze. Pro doplnění se můžete podívat na podrobný výčet, co potřebujete k vyřízení žádosti o půjčku. 

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Co se překlenovacího úvěru týká, dostáváme se na jedinou podmínku, a tou je úvěruschopnost žadatele. Díky tomu je meziúvěr stejně rychlým řešením půjčky jako hypotéka nebo půjčka na bydlení od státu. V případě peněz na rekonstrukci se dá srovnat i s půjčkou na bydlení, ta se poskytuje do milionu Kč (ale meziúvěr může jít do částek vyšších).

Z překlenovacího se automaticky stane řádný úvěr ze stavebního spoření - a to splněním dalších dvou podmínek, které jsme u řádného úvěru již uvedli. Stavební spořitelna přiděluje klientovi takzvané hodnotící číslo, a v něm se odráží vývoj spoření

Jak funguje překlenovací úvěr

Funkčnost meziúvěru je v podstatě stejná jako u každé jiné půjčky: dohodnete částku, podepíšete smlouvu a podle pravidel daných ve smlouvě čerpáte peníze, kterými platíte předem dohodnutou věc nebo proces. Plus své stavební spořitelně dokládáte účelné vynaložení půjčených peněz (fakturami, fotografiemi „před a po“…).

Jak se splácí překlenovací úvěr

Markantní rozdíl oproti běžným dlouhodobým půjčkám (na bydlení) je až v oblasti splácení. V případě meziúvěru totiž splácíte pouze úroky. A to až do doby, než přejdete na úvěr řádný. Jinými slovy: po celou dobu trvání meziúvěru se váš dluh nesnižuje, přestože pravidelně platíte. Jen totiž spořitelně odvádíte úrok za půjčené peníze.

Ale vedle úroků tvoří splátku ještě i částka ukládaná na stavební spoření. Ano, během splácení meziúvěru si ještě šetříte na účtu vašeho stavebního spoření. Jak jinak byste přece mohli splnit podmínku „mít naspořeno alespoň 35 - 50 % částky, kterou si chce půjčit“. Zkrátka, abyste mohli meziúvěr řádně ukončit, musíte jej nejen nějakou dobu splácet, ale i si dost našetřit. 

Až se povede a přejdete na řádný úvěr, začnete splácet i jistinu (dluh se začne snižovat). Pro zajímavost: I u hypotéky splácíte nejprve pouze úroky. Na splácení jistiny dojde až po té, co ukončíte čerpání hypotečního úvěru. V tomto jsou si hypotéka a meziúvěr dost podobné.

Kolik stojí překlenovací úvěr

Důležitým ukazatelem pro rozhodnutí je také cena. Ta samozřejmě není žádným tajemstvím, spořitelny ji zevrubně vyjadřují pomocí RPSN. Kdykoliv vás zajímá, na kolik by vás vyšel překlenovací úvěr ze stavebního spoření, kalkulačka na stránkách každé stavební spořitelny vám to poměrně rychle prozradí. 

Spořitelny mají kalkulačky naprogramovány tak, aby vám stačilo zadat jen výšku úvěru a měsíční splátku, kterou jste ochotni splácet, anebo délku trvání úvěru, kterou chcete tolerovat. A hned vám vyjedou výsledky. Pokud si jejich interpretací nejste jistí, není nic jednoduššího než spořitelny kontaktovat telefonicky.

Předem je nutné počítat s tím, že překlenovací úvěr vyjde dráž než řádný úvěr ze stavebního spoření. Je to právě tím, že nabízí ohromnou výhodu rychlosti. Ještě ani nemáte naspořeno, a spořitelna už vám půjčí spoustu peněz (dodejme, že stavební spořitelny půjčují zejména z prostředků, které u nich naspořili klienti stavebního spoření).

Za jak dlouho se dá z překlenovacího úvěru přejít na řádný úvěr ze stavebního spoření?

Jestliže si berete meziúvěr zároveň s uzavřením nové smlouvy o stavebním spoření (dříve jste na této smlouvě nespořili), musíte vyčkat minimálně dva roky, než budete moci přejít na úvěr řádný. Jiný časový limit dán není. Jinými slovy: pokud už stavební spoření alespoň dva roky máte (mluvíme teď o současné „rozspořené“ smlouvě), časový limit se vás vůbec netýká.

Nezapomínejme ale na limit finanční - ten bývá nastaven na 35 - 50 % z cílové částky (částky, kterou si na meziúvěru berete). Takže za jak dlouho budete moci přejít a začít splácet i jistinu? Buď za dva roky, nebo až naspoříte dostatečnou částku…

Dá se překlenovací úvěr refinancovat?

Ano, samozřejmě že dá. Jde o spotřebitelský úvěr, u nějž není žádný důvod, abyste jej nemohli vyměnit za jiný. Refinancovat jej můžete jiným meziúvěrem, hypotékou anebo i běžnou půjčkou na bydlení (pokud jste v částce do milionu korun nebo pokud banka při individuálním jednání s vámi nabídne částku vyšší). Vyloučena není ani konsolidace. 

Často se právě meziúvěr bere jako rychlá půjčka na bydlení, díky které si můžete postupně naspořit dostatečnou částku na to, abyste pak splnili podmínky pro LTV u hypotéky. Hypotéka je obecně o dost levnějším úvěrem, a tak na ni spousta klientů refinancuje ihned poté, co díky spoření na meziúvěru dosáhnou na LTV (a na další podmínky hypotéky).

V čem je překlenovací úvěr lepší než hypotéka a naopak?

Připomeňme, že oba úvěry se dají vyřídit ihned, bez čekání na minální dobu trvání smlouvy o spoření. Meziúvěr nevyžaduje na straně žadatele žádné naspořené finanční prostředky, a většinou ani zástavu nemovitosti. Po celou dobu trvání pak platí jediná úroková sazba. V tom je síla a ohromná výhoda oproti hypotékám. 

Meziúvěr má ale i spoustu nevýhod: je většinou dražší než hypotéka. A období, kdy se splácejí pouze úroky (ještě ne jistina) trvá o dost déle než u hypoték. I jeho fixní úroková sazba se může stát nevýhodou. Kdy? V období snížených základních sazeb (zejm. repo sazba), a tím i sazeb pro hypotéky. Úvěry ze stavebního spoření (a tím i meziúvěry) se někdy nedají získat v tak vysokých částkách jako hypotéky.

Co si zapamatovat?

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření neboli meziúvěr je účelovou půjčkou na bydlení, která se dá vyřídit velmi rychle. Nepotřebujete žádnou naspořenou částku, a dokonce ani aktivní smlouvu o stavebním spoření. Vše se dá vyřídit během jednoho sezení, protože ani zástava nemovitosti někdy není vůbec nutná. Povolený účel využití peněz je velmi podobný jako u hypoték. 

Jakmile klient splní podmínky pro přechod z meziúvěru na řádný úvěr ze stavebního spoření, je na něj spořitelnou automaticky převeden. Během trvání překlenovacího úvěru se splácejí pouze úroky, vedle toho se spoří na aktuální smlouvě o stavebním spoření. Úroková sazba se po celou dobu trvání obou úvěrů nemění, tedy ani po přechodu na řádný úvěr ze stavebního spoření.

Mezi půjčkami na bydlení jde o středně nákladnou variantu - ale vždy v závislosti na ekonomickém cyklu, resp. na základní sazbě pro ekonomiku. Nejdražší většinou bývá neúčelová půjčka na bydlení, nejlevněji vychází (díky zástavě nemovitosti) hypotéka. Ostatní úvěry na bydlení se cenově pohybují někde mezi.