Promlčecí doba u půjčky? Ze zákona 3 roky, ve smlouvě ale i 15!

Publikováno 12.12.2020

Co je promlčecí doba u půjčky? Doba, po kterou může spotřebitel podat námitku na neplatnost smlouvy, či doba, po kterou se může věřitel ozvat, že dlužník jaksi zapomněl splácet. Po uplynutí třech let, které zákon obecně dává na promlčení, už to pak není možné, soud k ní musí přihlížet. Jenže najdou se banky i nebankovky, které do smlouvy protlačí klidně i 15 let. Zjistila to organizace Člověk v tísni.

Promlčecí doba u půjčky? Ze zákona 3 roky, ve smlouvě ale i 15!

Klíčové informace

Promlčecí doba u půjčky je ze zákona 3 roky, ale v smlouvě může být až 15 let.

Banky i nebankovky mohou do smlouvy zařadit dlouhou promlčecí lhůtu, kterou klient při podpisu smlouvy často přehlédne.

Poskytovatelé úvěrů mohou využít dlouhou promlčecí lhůtu k vymáhání nezaplacených poplatků a sankcí po mnoha letech.

Je doporučeno si po splacení dluhu vyžádat od poskytovatele potvrzení o úplném splacení, včetně všech poplatků.

Pravidelný průzkum půjček se tentokrát zaměřil i na promlčení

Člověk v tísni pravidelně zkoumá půjčky od bank i nebankovních společností, a to jak půjčky malé a rychlé, tak ty velké, se kterými se zadlužíme na mnoho let dopředu. Vedle cen nebo sankčních poplatků se tentokrát zkoumání zaměřilo například i na promlčecí lhůty, jaké si poskytovatelé stanovují v obchodních podmínkách.

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru totiž v § 87 sice počítá s běžnou promlčecí lhůtou, která obecně platí ve všech obchodních vztazích, pokud není ve smlouvě stanoveno jinak, ale právě ono „pokud není ve smlouvě stanoveno jinak“ je podstatou tohoto problému. Poskytovatel si do smlouvy zatím může dát tak dlouhou promlčecí lhůtu, jakou chce. A pokud se na to při podpisu smlouvy nezaměříte, tak to prostě nezjistíte.

Pomáháme v rozhodování. Srovnejte si půjčky u nás

K čemu je promlčecí lhůta a její prodlužování?

V úvodu už jsme zmínili dvě ze situací, kde se promlčecí lhůta může promítnout. Běží vždy ode dne sjednání smlouvy o úvěru. Spotřebitel může námitku na neplatnost smlouvy (když v ní najde právní vadu) uplatnit po celou dobu trvání promlčecí lhůty, později však už ne. A věřitel se může po dobu trvání promlčecí lhůty ozvat, že dlužník nesplácí.

Jenže tady je ona past, která číhá na spotřebitele - právě v příliš dlouhých promlčecích lhůtách. Zapomeňme teď na případy, kdy dlužník vůbec nesplácí nebo přestane platit v „polovině“ splátkového kalendáře, ty jsou extrémní. Mnohem běžnější jsou situace, kdy dlužník svůj dluh splatil, jenže zapomněl na nějaké poplatky a poskytovatel mlčí. Záměrně mlčí, aby vydělal.

Porovnejte si půjčky od ověřených poskytovatelů

Tady se čas mění v peníze

Poskytovatel dlouhodobým mlčením vydělává, i když podle vyjádření Člověka v tísni velmi neslušně: „Pro klienty se to může stát určitou pastí, protože vy se po řadu let domníváte, že všechny závazky vůči vám jsou vyrovnané,“ vyjádřil se pro server iRozhlas.cz analytik Člověka v tísni David Borges.

V takovém případě totiž poskytovatel čeká celou promlčecí lhůtu, aby se ozval těsně před jejím uplynutím. Pošle zprávu nic netušícímu klientovi, který si myslí, že má dávno vše splaceno. A ve zprávě je ohromná dlužná částka z nesplaceného poplatku, kterého si dlužník nevšimnul, plus spousta úroků a dalších sankcí za dlouhé roky trvání promlčecí lhůty!

Že jen nebankovky? Nebuďte naivní!

Myslíte si, že prodloužené promlčecí lhůty uplatňují ve svých smlouvách jen nebankovní společnosti? Pak vězte, že opak je pravdou. Nejdelší promlčecí lhůtu má sice nebankovka Rerum Finance, ale banky také nijak nezaostávají. 15 let běžně nastavuje Moneta nebo Komerční banka.

Prodloužení promlčecí doby umožňuje občanský zákoník právě tím, že se delší promlčení může stanovit ve smlouvě, pokud s ní obě strany obchodního vztahu souhlasí. A spotřebitel s ní podpisem smlouvy prostě souhlasí.

Nejlepší nebankovní půjčky

Jak to banky vysvětlily?

Banky smluvní ujednání o delší promlčecí lhůtě vysvětlují více nebo méně defenzivním způsobem. Například mluvčí Komerční banky Pavel Zúbek ujišťuje, že: „Běžně takto prodlouženou promlčecí lhůtu banka nevyužívá a s řešením pohledávek po splatnosti nijak neotálí.“ No, věřit tomu můžeme, ale nemusíme.

Například Oberbank se vyjádřila, že ujednání o delší promlčecí lhůtě je výhodné i pro klienta, protože mu umožňuje vymáhat po bance i jeho nároky. A například UniCredit Bank se podle mluvčího Petra Plocka také snaží případnou dlužnou částku vyřešit s klientem bez nutnosti vymáhání dluhů. Pod tlakem zjištění Člověka v tísni ale UniCredit Bank nevylučuje úpravu promlčecí lhůty do budoucna.

Vyplatí se pohlídat si ji

Až si budete žádat o úvěr, tak nezapomeňte na srovnání cen a dalších podmínek. A až dostanete od osloveného věřitele podklady pro smlouvu a budete si je pročítat, jistě se zaměřte i na sjednávanou délku promlčecí doby.

Pokud bude delší než tři roky, nebo delší než doba splácení vaší půjčky, rozhodně si po doplacení dluhu nechte od poskytovatele vystavit potvrzení, že mu již nic nedlužíte, že zkrátka máte splaceno, včetně všech poplatků – aby se po mnoha letech nemohl ozvat s vysokým nedoplatkem, který narostl díky úrokům a dalším sankcím.

Zdroje: iRozhlas.cz / Člověk v tísni