Půjčka na pozemek má víc variant. Vybíráte tu správnou?

Neúčelová půjčka na pozemek

Nejjednodušším řešením financování půjčky je běžný spotřebitelský úvěr. Bez ručení, bez zajištění a také bez uvedení účelu využití peněz. Poskytovatelé ho nabízejí až do milionu korun, výjimečně do 2,5 mil. Kč. Na přikoupení pozemku za domem může bohatě stačit.

Skvěle se hodí k dofinancování hypotéky na pozemek (viz níže). Nebo ke koupi louky, pole, co se budou nadále pronajímat k obhospodařování. Půjčka na pozemek vystačí i na pořízení menší zahrádky za městem v zahrádkářské kolonii, k odkoupení pozemku před domem od města atd.

Nevýhodou tu je vyšší zápůjční úroková sazba. Je daní za neúčelovost a za poskytnutí peněz bez zajištění nemovitostí. Výhodou pak volné použití peněz, takže půjčku můžete rozložit mezi více plánovaných nákupů. Třeba na nově pořizovanou zahrádku přikoupit zahradní domek a základní nářadí, doplnit vybavení bytu nebo si koupit ojeté auto, s nímž se budete na zahrádku za městem dopravovat. Nebo pořídíte stavební pozemek, ale bydlení na něm realizujete až mnohem později.

Úvěr ze stavebního spoření na pozemek

Pozemek, na němž plánujete vystavět své bydlení, se dá zafinancovat úvěrem ze stavebního spoření. Tady už jsou však peníze vázané svým účelem a spořitelnou danými pravidly. Nesmíte ani jejich část využít na cokoliv, co s bydlením nesouvisí.

Navíc z této půjčky nelze pořídit ani věci, které by na bydlení sice byly, ale nelze je s obydlím pevně svázat. Typicky nábytek. Naopak oplocení a další trvalé úpravy na financovaném pozemku se těmito penězi uhradit mohou.

Výhody? Úvěr ze stavebního spoření ale vyjde levněji než běžná neúčelová půjčka. Abyste jej získali, netřeba zastavovat nemovitost. A většinou se spořitelny spokojí i s variantou bez ručení a bez ručitele. Po celou dobu splácení půjčky zůstávají úroky stejně vysoké - nepodléhají změnám fixace.

Nevýhody? Abyste tuto půjčku mohli získat, bude spořitelna vyžadovat splnění dvou speciálních podmínek, které sleduje pomocí tzv. „hodnoticího čísla“:

• musíte mít stavební spoření, které trvá již alespoň dva roky
• na svém „stavebku“ musíte mít naspořenu částku odpovídající spořitelnou požadované výši k poskytnutí úvěru ze stavebního spoření.

Meziúvěr ze stavebního spoření na pozemek

Specialitou nabídky stavebních spořitelen je meziúvěr. Spořitelny ho poskytují klientům, kteří ještě nedosáhli na správnou úroveň hodnoticího čísla. Meziúvěr má stejná pravidla využití půjčených peněž jako úvěr ze stavebního spoření, liší se pouze ve splácení. A v ceně půjčky.

Výhody a nevýhody? Úroky jsou vždycky vyšší. Navíc se během trvání meziúvěru splácejí pouze úroky a spoří se na stavebním spoření. Až do doby, než klient dosáhne na správné hodnoticí číslo. Pak se meziúvěr automaticky překlopí do řádného úvěru ze stavebního spoření, klient tím začne splácet i jistinu dluhu.

Z obou typů půjčky ze stavebního spoření se dá zafinancovat koupě pozemku, na němž pak postavíte bydlení svépomocí, přičemž stavební materiál a půjčení nutných strojů uhradíte ze svého. Nebo se dá zkombinovat s hypotékou, která poslouží na financování domu. Ale to jen v případě dostatečné bonity žadatele.

Hypotéka na pozemek

Hypotéka je půjčkou většinou nejlevnější, ale podmíněnou zastavením financované nemovitosti. V tomto případě pozemku. Hypotéka na pozemek se používá především v situaci, když si dům nebo rekreační chatu chcete postavit svépomocí.

Výhody a nevýhody? Hypotéka patří k úvěrům nejlevnějším, ale též s nejpřísnějšími pravidly pro její využití. Navíc ji nelze získat ve výši 100 % hodnoty zastavované nemovitosti - proto musíte zastavit nemovitostí víc. Nebo si zbytek při nákupu pozemku doplatit ze svého. Lze zkombinovat s běžnou půjčkou, kdy rozdíl mezi hypotékou a cenou pozemkou doplníte právě penězi z neúčelové půjčky na pozemek.

Časový nesoulad? Využít můžete specifické úvěrové programy

Setkáte se i s různými programy specializovanými právě na výstavbu bydlení - ale v situacích, kdy vám čas nehraje do karet. Typické jsou následující dva příklady:

Bydlíte v bytě a chcete stavět dům, pozemek koupit z prodeje bytu

Jestliže bydlíte ve svém bytě a plánujete výstavbu domu, můžete na dům mít hypotéku a pozemek zaplatit z prodeje bytu. Běžně je potřeba byt ihned prodat, za utržené peníze koupit pozemek a na něm začít se stavbou domu. Ale mezitím se musíte přestěhovat do nájmu a platit za něj, navíc jste při prodeji bytu tlačeni časem, nastává riziko nevýhodného prodeje pod cenou.

Půjčka na pozemek umožní koupi pozemku, a přitom setrvání v bytě. Jakmile je dům dokončen a rodina se přestěhuje, pak teprve se přikročí k prodeji bytu, aniž by byla tlačena časem. Po prodeji se úvěr splatí najednou (pozor na podmínky předčasného splacení). Půjčka na pozemek je v tomto případě účelová, přestože jde o běžný spotřebitelský úvěr.

Už jste si vyhlédli pozemek, ale dům teprve začínáte plánovat

Jiný časový nesoulad přichází v situaci, kdy je sice vybrán pozemek, ale ještě se ani nezačalo s projektem domu, natož se stavebním povolením. A vzhledem k tomu, že hypotéky dávají jen omezený čas na čerpání (nejčastěji dva roky), není vždy možné využít jednu hypotéku na celou „akci“.

Mezi nákupem pozemku a konečným dostavením domu dva roky stačit nemusejí. I tady přijde vhod úvěr na pozemek, s nímž ihned pořídíte vyhlédnutou parcelu. A až budete mít jasno o plánovaném domě, požádáte o hypotéku. Ta se navýší právě o původní půjčku na pozemek. Tím bude půjčka předčasně splacena.

Souhrnem

Koupi pozemku lze financovat několika cestami: účelovou nebo neúčelovou půjčkou na pozemek, která může, ale nemusí být zajištěna financovaným pozemkem. Úvěr na pozemek pomůže vyřešit časový nesoulad mezi koupí pozemku, stavbou domu a případným prodejem původního bydlení.