Půjčka pro nezaměstnané: Nový úvěr dobře zvažte

Půjčky pro nezaměstnané – opravdu je to tak snadné?

Už jako malé děti nás rodiče učili, že co si půjčíš, musíš také vrátit. Toto základní pravidlo nás provází celým životem, u půjček nevyjímaje. Pokud si vezmete úvěr, musíte jej splatit. A pokud budeme v úvaze pokračovat dále, tak abyste jej mohli splatit, musíte mít z čeho. A to je ten základní kámen úrazu půjček nezaměstnaným. Člověk bez zaměstnání se ocitá v tíživé situaci, kterou potřebuje bezodkladně řešit. Potřebuje hradit nutné výdaje, ale nemá z čeho. A tak se obrací na finanční společnost s žádostí o půjčku. A bývalo zvykem, že především některé nebankovní společnosti „rády a ochotně“ pomohly.

V prosinci loňského roku to bylo přesně 5 let, co vzešel v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru. Důvodem a hlavním cílem jeho úpravy byla regulace trhu s úvěrovými  produkty a lepší ochrana dlužníků. Mimo jiné měl zabránit právě situaci, o které se zde zmiňujeme – zastavit zadlužování osob, které nemají dostatečné příjmy na splacení svých závazků.

Co znamená, že jste úvěruschopný?

Každý poskytovatel úvěru má dle tohoto zákona povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele. Věřitel by měl tedy zhodnotit, zda je konkrétní osoba schopna spotřebitelský úvěr řádně splácet či nikoli. K tomuto posuzování mohou bankovní a nebankovní instituce přistupovat rozdílně, ovšem vždy platí, že budou posuzovat výši příjmů, platební historii, majetek a další okolnosti, které ovlivňují schopnost spotřebitele splácet. A to je důvod, proč by neměla žádná slušná bankovní a nebankovní společnost poskytující úvěry na základně licence od ČNB poskytnout půjčku pro nezaměstnané bez příjmu.

Kdy lze získat půjčku v nezaměstnanosti?

Možná vás při čtení těchto řádků napadá, že i nezaměstnaný člověk může mít pravidelný příjem. Ano, máte pravdu. V takovém případě ovšem hovoříme o speciální skupině nezaměstnaných osob, do které patří např. příjemci starobního či invalidního důchodu nebo matky na rodičovské dovolené. Na tyto skupiny osob nahlížejí bankovní i nebankovní instituce jinak než na příjemce dávek v nezaměstnanosti. Proto se může stát, že vám za určitých okolností půjčí také v bance, i když jste na na mateřské dovolené nebo pobíráte starobní důchod.

Nebankovní půjčka pro nezaměstnané – na co si dát pozor?

V České republice smí poskytovat spotřebitelské půjčky pouze ty společnosti, které jsou držiteli licence od ČNB. Pokud by všechny tyto subjekty dodržovaly platná nařízení a zákony, nikdo by půjčku pro nezaměstnané a dlužníky ani nenabízel. Přesto, když si zadáte do vyhledávače pojem „rychlá půjčka pro nezaměstnané“, objeví se vám obrovské množství společností, které vám budou nabízet právě na tuto půjčku. Je to proto, že některé nebankovní společnosti zákonem stanovené povinnosti o prověřování bonity obcházejí. Může se proto klidně stát, že narazíte na společnost, která vám bude nabízet vyplacení půjčky pro nezaměstnané ihned po schválení žádosti. Úvěr někdy prezentují i jako „půjčku pro problémové klienty“.

V takovém případě buďte opravdu velmi obezřetní. Protože cílem takové společnosti není nabídnout pomocnou ruku, ale vydělat. Tyto půjčky mají vysoké úročení a v případě, že se dostanete do prodlení se splátkami, přijdou na řadu obrovské penále a zesplatnění úvěru. Tyto případy končí až příliš často nařízenou exekucí a to je cesta, na kterou se vydat nechcete.

Půjčka pro nezaměstnané s exekucí? Na další úvěr zapomeňte

Další speciální kategorií jsou nezaměstnaní lidé, kteří se nacházejí v exekuci. Bohužel také těmto lidem v extrémně tíživé situaci nabízejí některé nebankovní společnosti půjčky. Opět zopakujeme pouze to, co jsme zmiňovali již v předchozí části. Společnosti, které poskytují úvěr lidem v exekuci, podnikají často na hranici zákona a rozhodně nemají za cíl pomoci překonat těžké životní období. 

Pokud jste v exekuci a navíc ještě nezaměstnaní, další úvěr není řešením. Naprosto se vyvarujte lichvářům a společnostem, které podnikají bez licence od ČNB a poskytují často nelegální typy půjček, např. půjčku pro nezaměstnané na směnku či hotovostní půjčky pro nezaměstnané.

Podnikatelské půjčky jsou určeny pouze na podnikání, ne na běžnou spotřebu

Speciální kategorií půjček jsou úvěry na podnikání (půjčky pro živnostníky). Na tento druh půjček si dávejte bedlivý pozor, protože nejsou nijak propojeny s podmínkami a zákonnou úpravou spotřebitelských úvěrů. Půjčky pro OSVČ se řídí pouze občanským zákoníkem a měly by sloužit pouze na činnost spojenou s podnikáním, nikoliv na osobní spotřebu. Podmínky spotřebitelských úvěrů se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, pravidla smlouvy a smluvního vztahu jsou jasně dané a chrání především spotřebitele. 

V případě úvěrů na podnikání živnostníků je situace jiná. Jedná se o smluvní vztah mezi dvěma podnikateli (úvěrujícím poskytovatelem a úvěrovaným živnostníkem), což po právní stránce značí dvě rovnocenné pozice. Při srovnání se spotřebitelskými půjčkami chybí ochrana dlužníka, v tomto případě firmy nebo OSVČ. Poskytovatel půjčky pro živnostníky může do smlouvy uvést de facto jakékoliv podmínky. A proto mohou být tyto, na první pohled možná výhodné půjčky, velmi zrádné.

Místo půjček hledejte jiná řešení

Sepište si každou položku, za kterou v měsíci platíte, a projděte si zbytné a nezbytné výdaje. Třeba zjistíte, že za některé věci utrácíte zbytečně moc a můžete se bez nich na určitou dobu obejít. Zkuste se obrátit na některou z neziskových organizací, které lidem v podobných situacích pomáhají. Ověřte si, zdali nemáte jako součást některého pojištění také pojistku pro případ ztráty zaměstnání. Pokuste se snížit aktuální splátky např. konsolidací úvěrů nebo refinancováním půjčky u jiné banky. 

V žádném případě nečiňte v těžkých životních situacích unáhlené kroky, kterých byste mohli později litovat. Vždy používejte srovnávač půjček a kalkulátor půjčky, který vám propočítá, kolik celkově na úvěru přeplatíte. Za každé situace si přečtěte smluvní podmínky, především pak tu část, kde se hovoří o tom, jak bude věřitel postupovat, když se opozdíte se splátkami. A především pokud jste nezaměstnaní, volte úvěr až jako poslední možné řešení situace.