Půjčka pro problémové klienty? Úvěr s problémovou cenou i podmínkami

Publikováno 07.03.2023

Nebankovní půjčka pro problémové klienty? I s takovým typem spotřebitelského úvěru se lze setkat. Už jeho název dává tušit, že o obyčejnou půjčku rozhodně nepůjde. Čím je typická, kolik stojí? A je vůbec pro někoho vhodná? Zjistěte, na co si u takového typu půjčky dávat pozor, a jaká jsou další pojmenování pro tyto nákladné úvěry.

Půjčka pro problémové klienty? Úvěr s problémovou cenou i podmínkami

Klíčové informace

"Problémoví klienti" jsou často označováni za ty, kteří mají špatnou historii splácení úvěrů a jsou zapsáni v registru SOLUS nebo v rejstříku exekucí či insolvencí.

Půjčky pro problémové klienty jsou často spojeny s vysokými úroky a sankcemi za prodlení, některé mohou vyžadovat zástavu majetku.

Při výběru půjčky je důležité věnovat pozornost spolehlivosti poskytovatele, ceně úvěru vyjádřené pomocí RPSN a podmínkám poskytnutí a splácení úvěru.

Půjčka pro problémové klienty by měla být využita pouze v případě, že odvrátí problém, který by vyvolal ještě vyšší škody, než je současná cena půjčky.

Kdo je „problémový klient“?

Co si představit pod označením „problémový klient“? Ne, není to věčný stěžovatel, který by dělal problémy na zákaznické lince. Jde o člověka, který by si chtěl půjčit, ale má za sebou ne zrovna příkladnou historii splácení. A nezáleží na tom, zda pozdě posílal splátky půjček, nebo měl potíže s úhradami účtů, třeba za telefon, za nájem apod.

Problémový klient je zapsán v registru SOLUS, možná má svou historii i v rejstříku exekucí či insolvencí. Míra „problémovosti“ žadatele o půjčku se pak odvíjí od závažnosti předchozích finančních prohřešků, od výše jeho současných příjmů, povinných plateb, které musí každý měsíc hradit. Ale i od majetkového zázemí jeho domácnosti. Méně problémovému klientovi půjčí téměř každá nebankovní společnost.

Abyste se dostali ze skupiny „problémový klient“, může stačit i velmi málo. Třeba zažádat o půjčku s ručitelem.

Žadatelé se závažnějšími záznamy v registrech a s nižšími příjmy se však musejí obrátit na specificky zaměřené poskytovatele. Na takové, kteří neváhají podstoupit zvýšené úvěrové riziko. Vykompenzují si ho ovšem vysokou cenou úvěru a sankcemi z prodlení. Někteří jdou dokonce cestou zástavy majetku. I když pozor, nesplácející dlužník může přijít o majetek i v situaci, kdy si vzal půjčku bez zástavy a bez ručení.

Typická půjčka pro problémové klienty

Jakou půjčku mohou získat problémoví klienti? Možnosti jsou vlastně dvě:

Půjčka několik tisíc korun, bez registru a se splatností do 30 dní (do výplaty). S vysokým RPSN, ale bez zástavy majetku. Někteří poskytovatelé si vyžádají informace o majetkovém zázemí domácnosti. Proč? Aby si udělal představu, co půjde exekucí (či s využitím inkasní agentury) zabavit, kdyby zájemce o půjčku nakonec nesplácel.
Půjčka na vyšší částku, i stovky tisíc. V tomto případě bez registru, bez příjmu, zato se zástavou: typicky auta, či dokonce nemovitosti. Málokdo si ale uvědomuje, že zastavený dům si může věřitel uzmout (a prodat jej) již při prodlení klienta s několika desítkami tisíc korun. U vyšší půjčky se do takového prodlení dostanete klidně i během dvou až tří měsíců!

Máte drobný záznam v registrech a potřebujete peníze?

Když si, i přes finanční problémy, musíte půjčit, vybírejte s chladnou hlavou!

Možná je vaše situace právě teď dost komplikovaná. Potřebujete rychle vyřešit akutní nedostatek financí, v minulosti jste spláceli dost nepravidelně, ale teď už máte trvalý příjem, a tak by se splácením půjčky už neměl vzniknout problém. I tak ale budete zařazeni mezi problémové klienty.

Na co se soustředit při výběru vhodné půjčky pro lidi s nelichotivým záznamem v registrech?

spolehlivost poskytovatele a bezpečnost půjčky - má nebankovní společnost licenci ČNB k poskytnutí spotřebitelského úvěru? Je to vůbec firma - nejedná se náhodou o soukromého investora? Nejde o podvodnou půjčku, jejímž cílem by bylo snadno vás připravit o majetek? Zkrátka: jde o důvěryhodného poskytovatele? Využít můžete srovnání ověřených půjček bez registru - tam vždy máte jistotu, že se jedná o poskytovatele licencovaného a spolehlivého.
cena - tu tvoří úroky a poplatky, celkově se cena vyjadřuje pomocí RPSN. Čím je RPSN vyšší, tím víc vás půjčka bude stát. U velmi krátkých úvěrů (se splatností jen několik týdnů) se do RPSN promítají poplatky z půjčky, které ženou RPSN do vysokých procent. Ale přeplatek ve výsledku tak vysoký není. Abyste si byli jistější, využijte úvěrovou kalkulačku. V ní snadno zjistíte, kolik vlastně vrátíte. Pomoci může i reprezentativní příklad, díky němuž si o půjčce uděláte přesnější představu. Stále však platí, že u půjček pro problémové klienty si někteří poskytovatelé neváhají si říct i o trojnásobek původně zapůjčené částky.
podmínky poskytnutí - půjčky pro problémové klienty bez zástavy nemají specifika nutná k poskytnutí úvěru. Ale ty se zástavou si vyžádají zřízení zástavního práva. Tady vždycky zpozorněte a pečlivě si promyslete, jestli budete schopni splácet. Tudíž zda nehrozí, že byste o zastavený majetek vinou vlastního nesplácení přišli. Vymáhání je v těchto případech rychlé, a stěží se dá zastavit bez větších škod.
podmínky splácení - dá se splatit předčasně zdarma? Lze odložit jednu nebo více splátek - a za jakou cenu? Lze si splátku snížit, zvýšit, případně změnit datum splatnosti v daném měsíci? I toto jsou důležité „drobnosti“, které ve výsledku generují ohromné rozdíly.
lze pomocí spoludlužníka snížit cenu půjčky? Pokud jsou na splacení úvěru dva dlužníci, úvěrové riziko věřitele se sníží. Dokáže to poskytovatel zohlednit? Resp. je ochoten při sníženém riziku snížit cenu půjčky?

Co dodat?
Půjčka pro problémové klienty je problematická sama o sobě. Rozhodně ji nelze doporučit jako běžnou součást života. Využijte ji jen v případě, že najdete bezpečnou variantu a že půjčka odvrátí problém, který by vyvolal ještě vyšší škody, než je současná cena této půjčky.
Nikdy si ji ovšem neberte na splácení starších půjček. Raději se s původními poskytovateli dohodněte na změně splátkového kalendáře, i když to bude za jistý poplatek. Téměř jistě totiž bude menší, než cena půjčky pro problémové klienty.