Půjčka s ručitelem. Kdy ji zvolit, co nabízí a jaká jsou rizika?

Kdy může být půjčka s ručitelem tou správnou volbou?

Nejprve se podívejme, v jakých situacích je výhodou dát přednost půjčce s ručitelem. Výhodou samozřejmě jenom pro dlužníka. Rovnou uveďme, že pro ručitele jde vždy jen o závazek, bez výhod. Ručitel zkrátka ručí, a to za celý obnos půjčky, včetně případných sankčních poplatků z nesplácení původním dlužníkem.

Jste-li v pozici budoucího dlužníka, může pro vás být půjčka s ručitelem výhodným řešením v následujících situacích:

• máte nízké nebo nepravidelné příjmy
• potřebujete si půjčit větší částku
• jste v pokročilejším věku (typicky nad 60 let)
• chcete získat výhodnější úrokovou sazbu.

Co musí splňovat ideální ručitel?

Osoba ručitele musí splňovat hned několik předpokladů. Ručitelem u spotřebitelského úvěru smí být plnoletá (a svéprávná) fyzická osoba s trvalým bydlištěm v České republice. Ručitel může, ale nemusí být v příbuzenském vztahu s dlužníkem. Může jít o přítele, kolegu nebo jiného známého. 

Ručitel musí být dostatečně bonitní pro získání půjčky, za kterou bude ručit pro jiného dlužníka (klienta půjčky). Ve skutečnosti totiž ta půjčka bude i jeho. Kdyby dlužník přestal splácet, vymáhat se dluh bude po ručiteli. Asi tušíte, že ručení za půjčku bude ručiteli zaneseno do registru dlužníků.

Ručit lze také u hypoték. V tomto případě musí ručitel souhlasit se zástavou své nemovitosti (hypotéka bude zajištěna dvěma nemovitosmi). To znamená, že na katastru nemovitostí bude zaneseno zástavní právo ve prospěch věřitele.

Mohlo by vás zajímat: jaký je rozdíl mezi ručitelem a spoludlužníkem?

Jak probíhá posouzení úvěruschopnosti u půjčky s ručitelem

Posouzení úvěruschopnosti u půjčky s ručitelem probíhá ve dvou rovinách. Věřitel nejprve standardně prověřuje bonitu hlavního žadatele. Zkoumá jeho příjmy, výdaje, stávající závazky a platební historii v úvěrových registrech. Zároveň ale do celkového hodnocení zahrnuje i finanční situaci ručitele. 

Jak už jsme uvedli, ručitel musí být sám dostatečně bonitní, aby byl v případě problémů schopen převzít splácení půjčky. Proto věřitel obdobně prověřuje i jeho příjmy, závazky a platební morálku. Díky kombinaci prověření obou stran a případného zajištění může věřitel nabídnout výhodnější podmínky, protože své riziko rozkládá mezi více subjektů.

Věděli jste, že u nás si můžete pročíst podrobnou recenzi každé půjčky?

Na co si dát pozor jako ručitel?

Role ručitele přináší významná rizika, a žádné výhody. Pečlivě si promyslete, zda chcete ručit za půjčku, ať už jde o kohokoliv. Jestli o ručení uvažujete, například pro kamaráda, nejprve si důkladně prověřte jeho: finanční situaci, stabilitu příjmu a dosavadní platební morálku. Musíte vědět, jak dlužník hospodaří se svými financemi a zda je schopen půjčku splácet. Pokud nevíte, pustíte se v roli ručitele do obrovského rizika.

Pamatujte, že ručitel odpovídá za celou výši pohledávky, nikoli jen za její část. Věřitele (když už půjčka „jede“) se můžete kdykoliv zeptat na aktuální výši dluhu a na průběh splácení. Po určité době a za předem daných podmínek se smí ručitel nechat vyvázat z ručení. Ale jen v situaci, kdy dlužníkova bonita už bude stačit na doplacení zbývající části (a doposud splácel řádně). 

Praktické tipy pro bezpečné ručení

Základním pravidlem při ručení je nenechat se citově vydírat. I když vás o ručení žádá blízká osoba, musíte situaci posuzovat racionálně. Během ručení pak vyžadujte pravidelné informace o průběhu splácení a udržujte s dlužníkem aktivní komunikaci. A připravte si vlastní finanční rezervu pro případ, že dlužník přestane splácet a povinnost splácení přejde na vás.

Před podpisem ručitelského závazku zvažte také dopad na vlastní bonitu. Ručení může ovlivnit vaše možnosti získat v budoucnu vlastní půjčku nebo hypotéku. Věnujte dostatek času prostudování všech dokumentů a nebojte se konzultovat nejasnosti s odborníkem (finanční poradce, právník).

Co dělat, když dlužník přestane splácet?

Pokud dlužník přestane splácet, reagujte rychle. Okamžitě kontaktujte dlužníka a snažte se zjistit důvody nesplácení. Zároveň začněte komunikovat s věřitelem. Vyjednejte si s ním splátkový kalendář nebo jiné řešení situace. Sankce z nesplácení nabíhají okamžitě (a jdou za ručitelem), proto je lepší být proaktivní.

Museli jste jako ručitel uhradit dlužníkův závazek? Pak máte právo tyto částky po dlužníkovi vymáhat, soudní cestou. Když dlužník vstoupí do insolvence, je včas přihlaste svou pohledávku do insolvenčního řízení. 

Zdroje: zákon o spotřebitelském úvěr