Refinancování půjčky: Vše co potřebujete vědět

Co je refinancování?

Refinancování půjčky je proces nebo můžeme říci také produkt, v rámci kterého dojde k převedení úvěru od jedné finanční instituce k jiné. Dalo by se v podstatě říci, že si vezmete novou půjčku, kterou použijete na splacení jiné půjčky. Nespokojenost se současnými podmínkami úvěru bývá zpravidla hlavním důvodem, proč uvažovat o refinancování půjčky:

1. Nižší úroková sazba - velmi silný motivátor, proč uvažovat o změně poskytovatele úvěru. Snížením úrokové sazby může dojít k významné úspoře na měsíční splátce úvěru. Pokud jste uzavírali smlouvu s úrokovou sazbou 6 % a nyní vám někdo jiný nabídne úrokovou sazbu 3 %, jeví se refinancování spotřebitelského úvěru jako více než logická volba. 
2. Poplatková struktura - dejme tomu, že jste byli v minulosti díky záznamům v úvěrových registrech nuceni uzavřít finanční půjčku u nebankovního zprostředkovatele, za kterou nyní platíte každý měsíc poplatek za správu půjčky. Úroková sazba je sice přívětivá, ale díky poplatkům je celkové RPSN nevýhodné. I v takovém případě je možné řešit refinancování nebankovních půjček a ušetřit tak na nákladech, které jsou s úhradou dluhu spojeny. 
3. Nižší měsíční splátka - a zde se již dostáváme k tomu, co jsme zmínili také v úvodu. Dříve jste spláceli 4 000 Kč měsíčně a ještě vám zbyly volné prostředky na další útraty. Dneska jste rádi, pokud se vám podaří dát 4 000 Kč nějak dohromady. S refinancováním úvěru máte možnost si splácení půjčky rozložit na delší dobu a snížit si tak měsíční splátku. Ano, pokud budete splácet delší dobu, přeplatíte na úvěru o to více, ovšem vyřeší to vaší aktuální situaci a nebudete čelit riziku nesplácení půjčky.

Co vše můžete refinancovat?

Refinancovat lze téměř jakoukoli bankovní či nebankovní půjčku – spotřební úvěry, kontokorentní úvěry, kreditní karty, konsolidaci půjček, leasing na auto i krátkodobé půjčky. Refinancovat lze také účelové úvěry, včetně hypotéky a úvěrů ze stavebního spoření.

Refinancování hypotéky

Mnoho lidí má refinancování spojeno právě s hypotékou. Refinancováním hypotečního úvěru se rozumí zřízení nové hypotéky za účelem splacení té původní. Pro správné refinancování hypotéky je dobré držet se základních pravidel jako je např. refinancovat na konci fixačního období. V opačném případě můžete platit poplatek za předčasné splacení úvěru, který může být až v řádech tisíců korun.

Refinancování stavebního spoření

Stejně jako hypotéku lze refinancovat úvěr ze stavebního spoření. Mimořádnou splátku lze v tomto případě učinit kdykoli, čímž se úvěr ze stavebního spoření liší od hypotéky, kde je mimořádná splátka bez sankcí většinou možná až na konci fixace úrokové sazby nebo pouze v omezené výši. Pokud je však řeč o refinancování překlenovacího úvěru, zde jsou podmínky pro splacení mnohem komplikovanější než v případě řádného úvěru a klient musí téměř vždy počítat s poplatkem za předčasné splacení.

Konsolidace vs. refinancování půjčky

Na první pohled se může zdát, že se jedná o stejné produkty. Přesto je mezi konsolidací a refinancováním půjček jeden drobný rozdíl. Zatímco s konsolidací půjček ušetříte sloučením více úvěrových produktů do jednoho, při refinancování převádíte pouze jeden úvěr od jedné finanční instituce ke druhé. Konsolidace je proto vhodná především pro ty, kteří splácejí více úvěrů najednou a splácení všech půjček jim začíná přerůstat přes hlavu. Refinancování je vhodné pro ty, kteří splácejí pouze jeden úvěr a chtějí např. ušetřit díky nižší úrokové sazbě.

Jak vybrat nejvýhodnější refinancování?

Refinancování půjček na českém trhu nabízí banky, nebankovní poskytovatelé půjček i zprostředkovatelé P2P půjček. Každá instituce má jiné podmínky získání úvěru, ať už se jedná o minimální či maximální výši refinancovaného úvěru, úrokovou sazbu, požadované doklady, poplatky apod. Při výběru refinancování se vyplatí dodržovat pár základních pravidel:

1. Využijte nezávislý srovnávač půjček - vybrat nejvýhodnější znamená porovnat více možností. Základem je proto při výběru refinancování půjček srovnání. Porovnávejte roční procentní sazbu nákladů (RPSN), úrokovou sazbu, ale také další podmínky úvěru.
2. Pracujte s kalkulačkou - každý seriózní poskytovatel půjčky vám dá k dispozici při výběru refinancování půjčky kalkulačku, díky které si jednoduše vypočítáte měsíční splátku, zjistíte úrokovou sazbu, dobu splácení a celkovou částku, kterou zaplatíte. Pracujte s tímto nástrojem a ověřte si, zdali je nabídka opravdu výhodná. 
3. Čtete smluvní podmínky - úrokovou sazbou či výší měsíční splátky nabídka nekončí. Vždy si pečlivě prostudujte také další podmínky splácení. Ověřte si, kolik budete platit, pokud se opozdíte se splátkou, zdali můžete požádat o prominutí splátky nebo jak bude instituce postupovat, pokud nebudete moci půjčku řádně splácet.
4. Nebojte se zeptat - pokud čemukoli nebudete rozumět, zeptejte se. Radši se třikrát zeptejte a ujistěte se, že všemu rozumíte. Jakmile jednou podepíšete smlouvu, bude už na některé otázky pozdě.