Slovník pojištění 1. díl - základní druhy pojištění osob

Pojistný trh vytvořil během dlouhé doby své existence mnoho roztodivných produktů. Některé se osvědčily a zůstávají v praxi již desítky let, jiné měly jepičí život.

My jsme se podívali, jaké produkty nám pojišťovny nabízejí v současnosti. Vytvořili jsme jejich seznam a ke každému z nich přidali základní popis, výhody, nevýhody a také zda je možnost si toto pojištění tzv. odečíst z daní. První díl zaměříme na základní druhy pojištění osob. Pokračovat budeme rozšířenými možnostmi pojištění osob, pojištěním majetku, odpovědnosti, motorových vozidel, právní ochrany, cestovním pojištěním a pojištěním určeným pro podnikatele. Do slovníčku zahrneme i penzijní spoření, přestože nenese „pojištění“ ve svém názvu.

Díl první: základní druhy pojištění osob

Mezi základními druhy pojištění osob nalezneme tyto: 

1. investiční životní pojištění;
2. kapitálové životní pojištění;
3. rizikové životní pojištění;
4. důchodové pojištění a 
5. univerzální (flexibilní) životní pojištění.

Pojďme se nyní na každé z nich podívat podrobněji:

1. Investiční životní pojištění (IŽP)

Životní pojištění je obecně pojištěním, jehož smyslem je ekonomicky zajistit své blízké pro případ naší smrti. Pokud pojistník (ten, kdo má uzavřené pojištění) zemře, dostane osoba, která je v pojistné smlouvě uvedena, finanční obnos ve výši, která je sjednaná v rámci životního pojištění.

Peníze dostaneme i v případě, že se dožijeme určitého věku (který je stanoven ve smlouvě), tedy není nutno zemřít, aby pojišťovna pojistku vyplatila. IŽP se uzavírá na dožití určitého věku. Pokud chceme pojistné odečítat z daní, musíme pojistku uzavřít až do důchodového věku. S finančními prostředky lze manipulovat už během trvání pojištění, ale mnohdy až po ukončení pojistné smlouvy.

Smlouvu lze rozšířit i na jiná rizika, například na úraz, nemoc, invaliditu z úrazu i z nemoci, na pobyt v nemocnici atd.
Pojišťovna není povinna s námi pojistnou smlouvu uzavřít, pokud její posudkový lékař konstatuje, že riziko našeho úmrtí ze zdravotních důvodů je příliš vysoké.

V čem je pojištění investiční?

V tom, že pojistné je částečně investováno do podílových fondů, kde však je investiční riziko neseno klientem. Zhodnocení je závislé na zvolené investiční strategii. A není garantováno. Investiční strategii lze měnit. Investiční životní pojištění se vyplatí, když je uzavíráno na dobu nejméně pěti let.

Přestože se pojištění nazývá investičním, nepleťme si jej se spořením nebo investováním jako takovým. Výsledná naspořená částka je totiž ponížena právě o pojistné, které platíme pro případ našeho úmrtí. Navíc není v případě dožití garantována částka k vyplacení  –  ta závisí to na úspěšnosti naší investiční strategie.

Lze pojistné odečítat z daní?

Ano, po splnění zákonem daných podmínek lze odečítat ze základu daně z příjmu. V tomto případě musí smlouva být uzavřena alespoň na 5 let a minimálně do dosažení šedesáti let věku. Pojistník musí platit alespoň 12 tisíc korun ročně.

2. Kapitálové životní pojištění (KŽP)

Podmínky životního pojištění kapitálového jsou podobné, jako je tomu v případě pojištění investičního. Tedy jde o pojištění pro případ smrti nebo dožití a slouží zejména k zajištění našich blízkých v případě, že bychom zemřeli, případně k přilepšení k našemu důchodu.

Smlouvu lze rozšířit i na jiná rizika, například na úraz, nemoc, invaliditu z úrazu i z nemoci, na pobyt v nemocnici atd.

V čem je pojištění kapitálové?

V garanci našeho kapitálu. Jinými slovy: základní rozdíl mezi kapitálovým a investičním životním pojištěním je v tom, že v případě kapitálového pojištění máme garantovaný roční výnos (zhodnocení). Zde však nelze průběžně měnit investiční strategii. Tu si nastavíme na začátku (dle doporučení pojišťovny) a zůstane stejná po celou dobu trvání pojištění. Investiční rizika v tomto případě nese pojišťovna.

Pojištění je vhodné pro dlouhodobé investování a zároveň pojištění pro případ smrti. Ostatní podmínky jsou shodné s IŽP.

Lze pojistné odečítat z daní?

Ano, po splnění zákonem daných podmínek lze odečítat ze základu daně z příjmu. V tomto případě musí smlouva být uzavřena alespoň na 5 let a minimálně do dosažení šedesáti let věku. Pojistník musí platit alespoň 12 tisíc korun ročně.