Vyplatí se předčasné splacení úvěru?

Publikováno 19.09.2023

Splácíte úvěr a podařilo se vám ušetřit nějaké volné peníze? Nabízí se otázka, jak s nimi naložit. Můžete je nechat volně ležet na běžném či spořícím účtě, můžete si udělat radost a něco nového koupit, nebo můžete váš stávající úvěr předčasně doplatit. Jak postupovat v případě, že se chcete zbavit dříve svého finančního závazku? A musíte o tom někoho informovat? Budete za předčasné doplacení půjčky něco platit?

Klíčové informace

Předčasné splacení úvěru může snížit celkové náklady na úvěr, zejména úroky.

Mimořádná splátka úvěru může zkrátit dobu splácení a ušetřit na úrocích.

Předčasné splacení úvěru je třeba oznámit finančnímu domu předem.

Poplatek za předčasné splacení úvěru je nejvýše 1% z předčasně splacené části úvěru.

Předčasně splatit úvěr se vyplatí

S každou splátkou úvěru splácíte také předem dohodnutou výši úroku, případně další poplatky za správu úvěru, pojištění apod. Předčasným doplacením úvěru dojde ke snížení celkových nákladů. Největší úspory se dosáhne zpravidla na úrocích, které by jinak dlužník splácel po celou zbývající dobu úvěru.

Jednorázovým doplacením půjčky se navíc zbavíte finančního závazku, což se také projeví pozitivním záznamem v registru rejstříků. V momentě, kdy si budete žádat u některé finanční instituce o další úvěr, bude pro nového věřitele pozitivní záznam v registrech známkou vaší dobré bonity.

Je však dobré zvážit i širší kontext, například vliv inflace. V době, kdy je inflace vyšší než úroková sazba vašeho úvěru, může být výhodnější úvěr nesplácet předčasně a volné finance raději investovat nebo spořit. Inflace totiž snižuje reálnou hodnotu dluhu, a tím se může stát splácení méně nákladným. O tom, jak inflace a deflace ovlivňují vaše peníze, se dočtete více v našem článku.

Ušetřit lze i s mimořádnou splátkou

Může se stát, že máte volné finanční prostředky, ale ne v takové výši, abyste doplatili svůj úvěr celý najednou. Nevadí. Máte možnost uhradit mimořádnou splátku úvěru nad rámec dohodnutého splátkového kalendáře a zkrátit si zbývající dobu splácení. Tím, že si zkrátíte celkový počet splátek, ušetříte opět na úrocích, které byste jinak platili po celou dobu splácení.

Kdy a jak mohu předčasně doplatit úvěr?

Předčasné splacení úvěru, i když se jedná pouze o zaslání mimořádné splátky, je ve většině případů nutné finančnímu domu oznámit předem. Jakým způsobem je nutné mimořádnou splátku nahlásit, se dozvíte v úvěrových podmínkách, které jsou součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Oznámení mimořádné splátky se zpravidla provádí formou telefonické či písemné žádosti o předčasné splacení úvěru, na základě které se dlužník dozví také požadovanou částku a termín splacení. Některé instituce mají na svých webových stránkách přímo formulář, kterým se zaslání mimořádné splátky může nahlásit.

Na co si dát pozor? Předčasné splacení versus předplacení úvěru

I přes skutečnost, že všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musí svým klientům umožnit předčasně splatit úvěr, nikdo již nenařizuje, jakým způsobem má předčasné splacení probíhat. Jednotliví poskytovatelé úvěru se k předčasnému splacení půjčky staví různým způsobem, a proto je vždy vhodné o doplacení úvěru informovat svého věřitele.

Po důkladném přečtení smlouvy se můžete dozvědět, že věřitel vyžaduje, aby spotřebitel dopředu oznámil své právo na předčasné splacení úvěru a pokud tak neučiní, bude taková částka považována za pouhé předplacení úvěru. Finanční instituce ji použije na úhradu v budoucnu nejdříve splatné měsíční splátky, případné dalších budoucích splátek. Nedojde však k předčasnému doplacení ani úhradě mimořádné splátky.

Jak velký bude poplatek za předčasné splacení úvěru?

Kolik si může věřitel účtovat za předčasné splacení spotřebitelského úvěru, upravuje novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Ta měla za cíl zlepšit postavení a posílit práva dlužníků ve vztahu k bankám a nebankovním společnostem tím, že poskytovatel úvěru nesmí dlužníkovi bránit v tom, aby svůj dluh kdykoli předčasně uhradil.

Především tím odpadá riziko, že spotřebitel bude hradit vysoké náklady za předčasné splacení úvěru, zákon: „Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.“

Poplatek pouze ve výši účelně vynaložených nákladů

Ze zákona má věřitel pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v přímé souvislosti s předčasným splacením. Výše těchto nákladů je nejvýše 1 % z předčasně splacené části úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru jeden rok. Pokud je tato doba kratší než jeden rok, výše poplatku může být maximálně 0,5 %.

Zákon také stanovuje, ve kterých případech banka poplatek za předčasné splacení účtovat nemůže. Jde třeba o případ, kdy bylo předčasné splacení provedeno v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru nebo u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání. Zákonem stanové podmínky se týkají také spotřebitelského úvěru na bydlení (hypotéky a úvěr ze stavebního spoření). I přes jednotnou zákonnou normu se však poplatky za předčasné doplacení hypotéky u jednotlivých bank často liší.

Předčasné splacení úvěru v roce 2024

Pokud uvažujete o předčasném splacení úvěru, ale nejste si jisti, kolik vám zbývá doplatit, můžete v prvním kroku využít některou z úvěrových kalkulaček, díky které si tuto sumu sami spočítáte. Detaily možností předčasného splacení naleznete vždy ve smlouvě o půjčce a poplatek nesmí být nikdy vyšší, než připouští zákon.

Mnoho bank a úvěrových společností si již žádné poplatky za předčasné splacení úvěru neúčtuje, naopak nabízí možnost předčasného doplacení úvěru zdarma jako jeden z bonusů, který k půjčce získáte. Některé společnosti poplatek za předčasné splacení účtují, a to v podobě, jaké jim umožňuje zákon. Podívejte se s námi na aktuální přehled poplatků za předčasné splacení u vybraných finančních institucí v roce 2024.

Tab. č. 1 Poplatky za předčasné splacení úvěru

Společnost	Poplatek
Malá půjčka od České spořitelny	0
Optimální půjčka od Komerční banky	0
Osobní Expres půjčka od MONETA Money Bank	0,5 %/ 1 %*
Půjčka na cokoli od ČSOB	0
Hello půjčka od Hello bank! (Dříve Cetelem)	0,5 %/ 1 %* 0 Kč doplacení online
Hotovostní půjčka od ESSOX	0,5 %/ 1 %*
Minutová půjčka od Raiffeisenbank	0
Flexibilní půjčka od Home Credit	0
Půjčka od Air Bank	0
PRESTO půjčka od UniCredit Bank	0,5 %/ 1 %*

*Výše náhrady nákladů je 1 %, pokud z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru přesáhne doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nepřesáhne náhrada nákladů 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Zdroje: mfcrz.cz/ penize.cz/ essox.cz/ csas.cz/ kb.cz/ hellobank.cz/ essox.cz/ rb.cz/ airbank.cz

Věděli jste, že specifická je ohledně předčasného splacení půjčka na fotovoltaiku? Předčasná splátka bývá zdarma. Proč? Aby klienti mohli kdykoliv uhradit část půjčky pomocí získané dotace na úsporné technologie (Nová zelená úsporám, Kotlíková dotace aj.).