Co jsou pravidelné příjmy pro účely žádosti o půjčku?

Příjem z podnikání

Dalším zdrojem pravidelného příjmu může být podnikání. Musí však trvat již natolik dlouho, abyste už měli odevzdané daňové přiznání. Minimem jsou proto cirka dva roky činnosti – daňové přiznání se odevzdává téměř rok a půl zpětně. A jedině z přiznání lze posoudit podnikatelské příjmy očištěné o náklady.

Banka často posuzuje i obor, ve kterém OSVČ podniká – jaká je pravděpodobnost úspěchu v budoucnost, někdy si nechá předložit podnikatelský plán, aby mohla analyzovat pravděpodobné budoucí scénáře. Nebankovkám často stačí daňové přiznání a aktuální výpisy z účtu. Zcela bez daňového přiznání jsou pak poskytovány některé podnikatelské úvěry – většinou však s dostatečnou zástavou.

Příjem z renty

Rentou se rozumí pravidelný příjem, který nám plyne bez toho, abychom pro něj něco pravidelně dělali. Renta většinou pochází z kapitálu, cenných papírů, z pojištění (pravidelné pojistné plnění, například u penzijního připojištění, případně z pojištění životního po závažné pojistné události).

Příjem z pronájmu nemovitosti, zejména bytu či domu, ale i nebytových prostor, je specifickým typem renty - a do pravidelných příjmů se dají zařadit především příjmy z toho pronájmu, který je dohodnut na dobu neurčitou.

Příjem z důchodu nebo výsluha

V České republice je možné pobírat několik typů důchodů, je zde pak i velká skupina lidí s takzvaným výsluhovým příspěvkem, což jsou zaručené dávky od státu lidem, kteří mají odsloužen předem daný počet let v bezpečnostním sboru. Podívejme se na ně jednotlivě.

Důchod starobní (i předčasný)

Jediný příjem, který máme (zatím) zajištěn až do konce života, je starobní důchod. Jakmile se staneme jeho příjemci, máme zajištěnu pravidelnou měsíční platbu a poskytovatelé půjček ji povětšinou vítají, ale také ne všichni.

Se starobním důchodem je samozřejmě spojen vyšší věk žadatele a vyšší pravděpodobnost úmrtí během trvání dluhu, také pravděpodobnost velkých výdajů na léky a zdravotní pomůcky – proto se zejména u bank (ale i u některých nebankovních společností) často setkáme s odmítáním půjček pro důchodce. Hypotéky bývají bankami uzavírány tak, aby skončily nejpozději v 70 letech.

Důchod invalidní

Důchod invalidní podléhá pravidelným revizím, tudíž se jeho výše, případně jeho přiznání jako takové, může neočekávaně změnit. Ale i tak bývá považován za příjem pravidelný. Jen s vyšším rizikem, že nebude trvat dostatečně dlouho. V případě invalidního důchodu není problém si vyřídit půjčku menší a krátkodobou, se splatností jen několik měsíců.

Důchod vdovecký, vdovský a sirotčí

Tyto důchody jsou časově omezeny. Proto se považují za pravidelný příjem jen pro účely půjčky, která bude trvat kratší dobu nebo stejně dlouho, jako příjem z některého z těchto důchodů. U všech důchodů platí, že příjem z nich se prokazuje aktuálním rozhodnutím o přiznání nároku na důchod, někde plus výpisy z účtu, aby žadatel prokázal, že má dávku nejen přiznanou, ale že mu i chodí.

Sociální dávky

Dávky od státu, které jsou podmíněny určitou životní situací, také mohou být poskytovatelem půjčky pokládány za pravidelný příjem. Mnoho z nich však má časové omezení, případně podléhá pravidelnému přezkumu. Poskytovatelé půjček jsou ochotni za pravidelný příjem pokládat ty dávky, na které se vztahuje alespoň částečné právo exekuce.

Mezi ně patří peněžitá pomoc v mateřství, rodičovský příspěvek, podpora v nezaměstnanosti, přídavek na dítě. Tyto dávky může exekutor z části zabavit, ponechat musí jen nezabavitelné minimum – a proto jsou pro většinu nebankovních společností příjmem tolerovaným.

Kdo a kdy vyžaduje prokazování pravidelných příjmů?

Banky a většina nebankovních společností v podstatě vždy vyžadují pravidelné příjmy pro účely posouzení bonity. Ostatní nebankovky a mnoho soukromých investorů inzerují své nabídky s tvrzením, že pravidelné příjmy nebudou muset být dokládány. Obecně můžeme trh se spotřebitelskými úvěry rozdělit do tří kategorií podle toho, na jakých příjmech trvá:

• nejpřísnější jsou banky v případě dlouhodobějších a vyšších úvěrů, převážně však u hypoték - u nich je zkoumání příjmů a bonity žadatele obecně jedním z nejnáročnějších. Spokojí se s příjmy ze zaměstnání, z podnikání, ve výjimečných případech z pronájmu,
• střední variantou jsou z pohledu nároků na pravidelný příjem společnosti nebankovní nabízející různé výšky zadlužení, někdy však i banky, ale jen v oblasti nižších bankovních úvěrů – v řádech tisíců až desítek tisíc korun. Zde už můžete uspět i s důchodem, sociální dávkou, rentou, s dohodou o pracovní činnosti,
• nejméně se pravidelným příjmem zabývají ty nebankovky, které nabídnou úvěry dříve známé jako „mikropůjčky“, dnes jsou řazeny spíše ke kategoriím půjčka bez příjmu, půjčka do výplaty, hotovostní půjčka, v některých případech půjčka bez registru.

Tam, kde chtějí pravidelné příjmy doložit, jsou většinou vyžadovány výplatní pásky, výpisy z účtů, potvrzení o přiznání sociálních dávek, smlouvy (například o pronájmu) atd. Někde se spokojí i s čestným prohlášením o příjmech, ale od banky takový krok spíše nečekejte.

Čestné prohlášení je v našem právním řádu sice nastaveno tak, aby vyžadované doklady dokázalo nahradit, a uvedení nepravdivých údajů v čestném prohlášení je tak trestné, ale i přes to není považováno za dostatečně spolehlivé.

Půjčka bez příjmu neznamená půjčku „naslepo“!

Vždy mějte na mysli, že každý poskytovatel půjčky chce své peníze zpět, i se ziskem. Proto vězte, že i když žádáte o půjčku bez doložení příjmu, kdy poskytovatel nevyžaduje potvrzení o příjmu, vyžádá si jiné dokumenty o vaší ekonomické situaci. A také má přichystány takové kroky pro případ vašeho nesplácení, kterým nebude možné se účinně bránit, přestože vám velmi zasáhnou do života. Vždy tedy důkladně zvažte vaši schopnost splácet i tu nejmenší půjčku, pro kterou nemusíte své příjmy dokládat!

Shrňme si, jak se dá pravidelný příjem prokázat

České banky i nebankovní společnosti akceptují mnoho způsobů, kterými se příjmy potvrzují. Jde zejména o:

• papírové potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem (bývá vyžadováno spíše už jen u hypoték a větších nezajištěných úvěrů)
• výplatní pásky – papírové i elektronické
• výpisy z účtu – papírové i elektronické
• rozhodnutí o přiznání dávky či třeba pravidelného pojistného plnění
• smlouvy o pronájmu
• čestné prohlášení o příjmech
• nejnovějším způsobem prokázání pravidelného příjmu je souhlas udělený poskytovateli k nahlédnutí do online bankovnictví žadatele. Poskytovatel vstoupí do náhledu bankovnictví a prohlédne si historii na žadatelově účtu. K tomuto kroku se využívají aplikace Instantor, Kontomatik, Nordigen, TelcoScore apod., které fungují  na základě směrnice o otevřeném bankovnictví PSD2)

První tři zmíněné nejčastěji slouží jako potvrzení příjmu pro banku, ty ostatní pak bývají spolehlivě přijímány i nebankovními společnostmi, snad až na čestné prohlášení, s ním můžete „narazit“ nejčastěji.Příjem z podnikání