Vymazání z registru dlužníků

Registry dlužníků - malé „opáčko“ na úvod

Registry dlužníků jsou pomocnými databázemi. V čem pomáhají? Ukazují, jak je na tom člověk nebo firma s finančním zdravím. K čemu je to dobré? Především pro správné rozhodnutí ohledně úvěrů nebo služeb poskytovaných na bázi pravidelných splátek.

Proto registry dlužníků využívají pro své rozhodování banky, nebankovní společnosti, soukromí poskytovatelé půjček. A dále splátkové společnosti, leasingové firmy, dodavatelé energií, mobilního a internetového připojení, pronajímatelé bytů atd.

Pozitivní a negativní záznam

V registrech dlužníků se vedou dva druhy záznamů: pozitivní a negativní. Zatímco pozitivní záznamy říkají, že využíváte nějakou službu, za kterou také pravidelně a bez problémů platíte, ty negativní hovoří o přesném opaku. S dohodnutou platbou jste se někde opozdili, případně jste ze splácení zcela vypadli, již před několika měsíci.

Je jasné, že nám škodí především záznamy negativní. Ale někdy i ty pozitivní mohou být komplikací. Jak je to možné? Například kreditní karta a kontokorent. Máte oba a chcete si vzít klasickou půjčku. Jenže banka vám ji odmítá schválit, protože v registru máte již vysokou dlužnou částku (součet kreditky a kontokorentu), i když s dobrou minulostí.

Záznam oprávněný a neoprávněný

Vedle pozitivního a negativního může být v registru též záznam oprávněný (odpovídající skutečnosti) nebo záznam neoprávněný, chcete-li myslný, nepřesný, případně opožděný - už po uplynutí doby, kdy měl být viditelný. U každého z těchto záznamů probíhá jeho výmaz trochu jinak. Jakožto spotřebitelé máte právo na jiný postup ze strany provozovatele registru.

Jak na výmaz neoprávněného záznamu

Je-li záznam neoprávněný, musí jej provozovatel registrů odstranit. Že si přejete smazání neoprávněného záznamu, musíte dát do registru vědět vy sami. Většina z nich nabízí online podobu komunikace, kdy vyplníte formulář a odešlete jej, podobně jako při vyřizování půjčky.

Zákon o ochraně spotřebitele přikazuje provozovatelům registrů, aby neoprávněná data smazali do 3 měsíců od doručení žádosti. Většina z nich to však provede mnohem rychleji. Potřebují prověřit, zda je záznam neoprávněný. A pokud zjistí, že v jejich databázi opravdu nemá co dělat, promptně jej mažou. Aktualizace se většinou projeví do měsíce.

Co je neoprávněný záznam?

Většinou záznam setrvávající v registru déle, než měl. Nebo chybně zapsané prodlení se splátkou, když se do zpoždění s úhradami nikdy nedostali. Někdy se stane, že půjčka vedená na manžela se vede na vaše jméno i v momentě, kdy nejste (na smlouvě podepsaným) spoludlužníkem.

Jak na výmaz pozitivního záznamu o kreditce a kontokorentu

Jestliže už nechcete mít vedenou kreditku, ani kontokorent (většinou mívají vysoké úvěrové rámce), musíte je nejprve zrušit. Vypovědět bance smlouvu o těchto produktech. Výpovědní doba je u obou služeb jeden kalendářní měsíc. Další měsíc bude trvat, než se změna propíše do registrů. Počítejte proto s cirka dvouměsíční prodlevou, než záznam o těchto finančních produktech zmizí.

Jak na výmaz záznamu oprávněného

Oprávněný záznam se z registrů maže automaticky, ale až po uplynutí registrem nastavené lhůty. Ta není jednotná, u jednotlivých registrů vypadá následovně:

• 3 - 4 roky od úplného doplacení půjčky nebo dorovnání jinak vzniklého dluhu, včetně prodlení. Platí pro SOLUS, BRKI, NRKI, REPI, EUCB
• 15 dní od ukončení exekuce - platí pro Centrální evidenci exekucí (CEE)
• 5 let od ukončení insolvence - platí pro Insolvenční rejstřík (ISIR)
• 1 rok po doplacení dluhu vedeného v SOLUS, ale jen pokud jste dlužili mobilnímu operátorovi.

Pokud by záznam v registrech přetrvával déle, stává se z něj záznam neoprávněný.

Kouzlo jménem „Ochrana osobních údajů“ vás z registrů dostane rychleji

Je tu jedna cesta, jak se z registrů dostat dříve, přestože původní záznam je oprávněný. Jde především o registr SOLUS, výmaz zde opřete o osobní údaje. Jak na to?

1. po doplacení celého vzniklého dluhu vypovězte všechny své smlouvy u společnosti, kde jste byli v prodlení se splácením a která vás do SOLUS zapsala
2. spolu s výpovědí smlouvy vypovězte i souhlas se zpracováním osobních údajů. Zde je vzor výpovědi
3. vyžádejte si potvrzení o bezdlužnosti u této společnosti
4. když jste odvolali souhlas, už vás SOLUS nesmí nadále v registru vést (v registru jste byli na základě souhlasu s pokynutím vašich dat třetím osobám). Proto požádejte SOLUS o výmaz z registru na základě odvolání souhlasu a na základě potvrzení o bezdlužnosti. Jaký je na SOLUS kontakt? V tomto případě na pověřence ochrany údajů: poverenec@solus.cz.
5. pokud SOLUS odmítne záznam smazat, obraťte se na Úřad pro ochranu osobních údajů, který musí zajistit nápravu situace.

Formuláře pro výmaz neoprávněných záznamů z jednotlivých registrů

Chcete-li podat žádost o vymazání z registru dlužníků, vzor, respektive formulář přímo ze stránek jednotlivých registrů vám bude dobrým pomocníkem. Přinášíme vám odkazy rovnou do jednotlivých registrů a jejich formulářů, nebo informace jak postupovat tam, kde formulář chybí:

• SOLUS - záznamy do SOLUS umisťují přímo věřitelé. Proto pokud je v SOLUS neoprávněný záznam, musíte kontaktovat tu společnost, která vás do registru neoprávněně zapsala. Stačí sepsat jednoduchou žádost a odeslat ji na adresu dané společnosti. Pokud je záznam neoprávněný, ona jej z registru odstraní sama. Odstranění si pak ověřte dalším výpisem.
• BRKI - formulář zde
• NRKI - formulář zde
• REPI - formulář zde
• EUCB - i sem zapisují data přímo věřitelé (poskytovatel půjčky nebo jiné splátkové služby). S žádostí o výmaz je proto nutné se obrátit přímo na tu společnost, která do registru záznam zanesla
• CEE - evidenci spravuje Exekutorská komora ČR, ale záznamy provádějí jednotliví exekutoři. Pokud je v registru záznam déle, než dovoluje exekuční řád, obraťte se na příslušného exekutora. Pokud záznam do několika dní neodstraní, kontaktujte přímo Komoru, která má povinnost situaci prověřit
• ISIR - Insolvenční rejstřík je spravován soudy. Do registru se dostane jen osoba, které byla povolena insolvence a která získala svého insolvenčního správce. Pokud záznam v ISIR přetrvává příliš dlouho (nad 5 let od ukončení oddlužení), je nutné kontaktovat insolvenčního správce, případně krajský soud, který insolvenci povolil a následně i ukončil.

Registrem CERD se vůbec nezabývejte

Pokud vám vyběhne nabídka prohlédnutí si svých záznamů v Centrálním registru dlužníků, neboli CERD, ignorujte ji. Nejde o registr, ale o podvodný projekt v USA sídlícího podnikatele, který jen z důvěřivých Čechů tahá peníze za neplatné výpisy. Není napojen na žádné oficiální registry, ani nespolupracuje s poskytovateli půjček a služeb založených na pravidelných splátkách.