Dá se vrátit hypotéka?

14 dní na rozmyšlenou dostaneme před podpisem hypotéky

Úvěry na bydlení se od běžných spotřebních půjček odlišují v mnoha věcech. Ale také v době na rozmyšlenou. V obou případech ji sice dostaneme, ale u každého z obou typů půjček přichází doba na rozmyšlenou v jiném čase.

• U běžné půjčky je to po podpisu smlouvy. Odstoupit od půjčky můžeme zdarma do 14 dní od toho, co jsme si ji vzali. 
• U hypotéky se tento časový prostor posouvá před podpis smlouvy. Dostaneme návrh smlouvy o hypotečním úvěru, jehož parametry se nesmějí během následujících 14 dní změnit ani o píď. Máme 2 týdny na rozmyšlenou, a pak buď podepíšeme, nebo odmítneme.

Pro vrácení hypotéky je důležité, jaký je u ní mechanismus čerpání

Samozřejmě, že i hypotéka se dá po podpisu smlouvy vrátit. Ale ne každá. A navíc to ani nebude formou bezplatného odstoupení od smlouvy. Velmi záleží na druhu hypotéky: jestli ji čerpáte na vlastní účet (výstavba, rekonstrukce, americká hypotéka), nebo peníze míří prodejci nemovitosti (koupě).

Pokud máte hypotéku na to, abyste si nechali postavit/zrekonstruovat dům, přičemž jste měli postupně proplácet faktury stavebním firmám, je odstoupení od původního záměru snazší. Stejně tomu bude u hypotéky americké. 

Horší variantou je hypotéka na koupi, kdy peníze už dorazily prodejci. Tam už toho příliš nezmůžete. Na řadu tu pak přichází jednání s prodejcem, které dopadne podle jeho ochoty vám vyhovět. Že může, ale nemusí, asi netřeba dodávat…

U hypotéky na výstavbu/rekonstrukci počítejte s pokutou za nečerpání

Banka smí dát klientovi pokutu za nečerpání: za nerealizaci kroků uvedených ve smlouvě. Nečerpání je totiž porušením smlouvy o hypotečním úvěru. Většina bank jej trestá 5 % z nečerpané částky. Záleží samozřejmě i na individuální situaci. 

Když vám chybí dočerpat drobnou část úvěru (většinu jste prostavěli), protože byl rozpočet nadhodnocený, většinou se to v bance obejde bez pokuty. Banka prostě uzná, že například na rekonstrukci se nedají náklady dokonale uhodnout předem.

Ale když nevyčerpáte z hypotéky na rekonstrukci/na výstavbu ani „ň“, a hypoteční smlouvu jen vrátíte, bez využití, pokutu považujte za jistou. Ve smlouvě jste se totiž upsali ke konkrétnímu využití půjčených financí, k účelu hypotéky. A to nesplníte. Zda vám banka sníží pokutu o částku prvního čerpání, které vám převede na účet (ale vy pak peníze nepoužijete podle původní dohody), už bude na ní. Hodně pak záleží na jednání se zástupci banky.

Americká hypotéka má volnější pravidla

Jiná je situace u americké hypotéky. Tam si půjčujete peníze neúčelové. Proto je můžete předčasně splatit kdykoliv, klidně i po pár týdnech od podpisu smlouvy. Zda banka spojí tento krok s poplatkem, případně jak bude vysoký, je opět rozhodnutí každé z nich.

Vrátit se dá i hypotéka reverzní. Podívejte se na podrobnosti.

Vrácení peněz z hypotéky je předčasnou splátkou

Ať hypotéku vracíte po 10 dnech od podpisu smlouvy, nebo i později, vždycky půjde o předčasné splacení. Zdarma se dá splatit 25 % vypůjčené částky, a to ve výročí smlouvy. Cokoliv navíc pak může být zpoplatněno: podle pravidel mimořádné splátky. Jejich detailní znění najdete v článku: Kolik zaplatíte za předčasné splacení hypotéky?

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru